, 
Новая реальность страхового рынка Казахстана
В 2016 году «Коммеск-Өмір» вывела на страховой рынок уникальный продукт по медицинскому страхованию «Коммеск ДМС Best Doctors», который покрывает лечение сложных заболеваний в лучших зарубежных клиниках мира. Программа покрывает лечение онкологических заболеваний, а также аортокоронарного шунтирования, замены клапанов сердца, нейрохирургии, пересадки органов и костного мозга.
За это время объем страховых премий по этому продукту превысил 40 млн. тенге. Также «Коммеск-Өмір» совместно с партнером «Бест Докторс» разрабатывают новую программу страхования только от онкозаболеваний. С 2018 года к продукту подключены сотрудники «Коммеск-Өмір» в рамках социальной программы защиты здоровья персонала.
В целом активы компаний отрасли общего страхования приросли на 3,2% (684 млрд тенге), нераспределенный доход составил 58,8 млрд тенге (рост на 43,8%). Брутто-убыточность по всем классам компаний по общему страхованию составила 27%, нетто-убыточность – 33,6%. Собственное удержание возросло до 70,2%.
За восемь месяцев 2018 года объем премий страхового рынка РК превысил 263,5 млрд тенге, снижение по отношению к аналогичному периоду 2017 года составило 1,2%. При этом по обязательному страхованию объем премий составил 75,8 млрд тенге, прирост 11,8%, по добровольному личному страхованию – 80,5 млрд тенге, прирост 16,3%, по добровольному имущественному страхованию – 107,1 млрд тенге, снижение на 17,3%.
Сбор страховых премий рынка компаний общего страхования превысил 184,9 млрд тенге, снизившись на 7,6%.
Страховые премии по самому массовому классу – обязательному страхованию ГПО ВТС – увеличились на 22,3% с объемом премий 40,9 млрд тенге. Премии по АвтоКАСКО выросли на 17,8% с объемом 12,9 млрд тенге, причем, объем премий банковских страховых компаний по этому виду увеличился на 17,1%, а небанковских СК вырос на 19,1%. Страхование имущества ушло в минус на 17,9% с объемом премий 54 млрд тенге. По добровольному страхованию на случай болезни объем премий вырос на 8,8%, а страховые премии превысили 21,5 млрд тенге. На рынке страхования грузов значительное падение – на 35,3% с объемом премий 2,5 млрд тенге; премии по добровольному страхованию ГПО уменьшились на 32% с объемом премий 23,9 млрд тенге.
Страховые выплаты в совокупности по страховому рынку превысили 61,9 млрд тенге, по сравнению с аналогичным периодом 2017 года увеличение составило 5,6%. В том числе по обязательному страхованию объем выплат превысил 19,2 млрд тенге, снижение на 5,5%, по добровольному личному страхованию – 20,6 млрд тенге, снижение на 7,2%, по добровольному имущественному страхованию – 22 млрд тенге, рост на 37,7%.
Объем страховых выплат рынка компаний общего страхования превысил 46,7 млрд тенге, рост на 6,9%.
В разрезе ключевых классов страхования по обязательному страхованию ГПО ВТС снижение на 2,1%, с объемом 15,3 млрд тенге; по добровольному страхованию на случай болезни снижение на 12,3% с объемом выплат 10,5 млрд тенге. По АвтоКАСКО объем выплат составил 3,6 млрд тенге, снижение на 7,3%; страхованию имущества – 14,8 млрд тенге, значительный рост – на 135%; добровольному страхованию ГПО – объем выплат 1,0 млрд тенге, рост на 13,3%.
Вырос средний размер страховой выплаты в целом по страховому рынку, так, за восемь месяцев 2018 года по обязательному страхованию ГПО ВТС он равен 374 690 тенге, по АвтоКАСКО – 501 449 тенге, в 2017 году эти показатели составили 338 041 тенге и 479 353 тенге, соответственно.
Показатель убыточности (соотношение выплат к премиям) по страховому рынку по ОС ГПО ВТС составил 37,6%, снижение по отношению к прошлому года на 2,4%, по АвтоКАСКО – 28,2% (снижение на 7,7%), по страхованию на случай болезни – 49% (снижение на 11,8%).
В течение года наблюдается рост мошеннических схем с фиксацией подставных дорожно-транспортных происшествий с вовлечением отдельных сотрудников дорожной полиции. Еще один способ страхового мошенничества, когда недобросовестные страхователи пытаются получить выплаты в нескольких страховых компаниях за одни и те же повреждения. Эти случаи выявляются благодаря Единой страховой базе данных с последующим обращением в правоохранительные органы и заведением уголовных дел. В связи со сложившейся ситуацией страховым сообществом предлагается внести в Уголовный Кодекс Республики Казахстан статью «Мошенничество в сфере страхования».
Институт вмененного страхования
Страхование делится на три вида: добровольное, обязательное и вмененное. Вмененное страхование представляет собой вид обязательного страхования, при котором требование об обязательном страховании, виды и минимальные условия страхования (в том числе объект страхования, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм) устанавливаются законодательными актами Республики Казахстан, а иные условия и порядок страхования определяются соглашением сторон.
Вмененное страхование подразумевает социальную направленность. С одной стороны, оно снимает с государства финансовую нагрузку и повышает ответственность субъектов бизнеса, регулируя гражданско-правовые отношения. С другой стороны, защищает население в случае происшествий путем выплаты компенсации пострадавшим.
Предполагается, что институт вмененного страхования может покрыть области добровольного страхования гражданско-правовой ответственности товаропроизводителей, владельцев заведений общественного питания, торговых центров, ресторанов, кафе и магазинов, лифтовых организаций, организаторов массовых мероприятий, каршеринга, а также сферу профессиональной ответственности.
Вокруг электрополиса
Среди законодательных изменений с нового года ожидается введение онлайн-страхования, то есть договор страхования будет заключаться путем обмена электронными документами. Онлайн-страхование вводится с 1 января 2019 года для 9 классов обязательного страхования.
Электронный полис или е-полис будет в бездокументарной форме – это аналог бумажного полиса, который клиент может оформить в офисе, у страхового агента и самостоятельно рассчитать и оплатить на корпоративном сайте страховой компании. После оплаты клиент получит SMS-уведомление с номером страхового полиса. При желании клиента полис ему будет отправлен по электронной почте в виде pdf-файла.
Через ресурс страховщика у клиента будет возможность в онлайн-режиме в электронной форме отправить документы для оформления, переоформления и расторжения договора страхования; уведомления о страховом случае; определения размера причиненного вреда и получения страховой выплаты. Страховые компании должны будут обеспечить круглосуточный доступ клиентов к своему сайту.
При оформлении электронного полиса по обязательному страхованию ГПО автовладельцев страховая компания может предоставить клиенту скидку до 10%.
Проверка полиса будет осуществляться в базе данных административной полиции, интегрированной с ЕСБД (Единой страховой базой данных) – едином информаторе о заключении и наличии договора страхования.
Если обязательное страхование будет осуществляться только на сайте страховой компании, то добровольное могут осуществлять и партнерские сайты.
Обязательное страхование туриста: все включено
С 1 января 2019 года вводится обязательное страхование туриста. Речь идет о совершенно новой концепции страхования туристов, выезжающих из Казахстана за границу.
Страхователем будет являться туроператор в сфере выездного туризма, а застрахованным – турист, выезжающий за рубеж. Договор страхования будет заключаться в отношении каждого туриста. Договор страхования туриста вступает в силу после оплаты премии, с момента получения застрахованным отметки пограничного контроля о пересечении границы Республики Казахстан. Срок страхования будет не меньше срока поездки, определенного договором на тур-обслуживание, действует до момента пересечения границы за исключением случая задержки рейса.
Страховыми компаниями будут покрываться расходы, связанные с несчастными случаями и внезапными острыми заболеваниями. В том числе расходы на проезд для одного родственника к месту стационарного лечения застрахованного, если его состояние оценивается, как критическое и срок лечения более 10 дней; расходы на оплату транспортировки несовершеннолетних, пожилых близких, оставшихся на территории страхования без присмотра в результате страхового случая; на оплату сообщений, телефонных звонков и иных услуг связи, осуществляемых страховщику, и в ассистанс, оплату проживания застрахованного в гостинице с даты выписки из стационара до даты отъезда на территорию РК. Расходы, связанные с аннулированием, обменом проездных документов и с отказом от забронированного номера, а также других туристских услуг за неиспользованную часть срока пребывания также покроет страховая компания.
