Вспоминая о будущем

Расул Жумалы

Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как может показаться на первый взгляд. В обиходе, например, это хранилище денег, источник кредитов, институт ростовщичества. Есть масса других справедливых и не очень клише и дефиниций. Но в сути своей банки – это кровеносные сосуды экономики, а потому, нравится кому-то или нет, являют собой непременное условие жизнедеятельности любого государства, соответственно любого гражданина. Глобальный кризис больно ударил по многим отраслям казахстанской экономики, включая финансово-банковскую. Какова глубина падения, в чем его причины и предпосылки для роста – над этим ломают головы многие эксперты. Но почему бы не начать соответствующие изыскания с истоков нашей банковской системы?

Как и ряд других сфер деятельности, становление банковской системы Казахстана тесно связано с Россией: сначала в качестве подданного царской империи, затем одной из союзных республик, которых «сплотила Великая Русь». Более того, на протяжении почти вековой своей истории она была соткана по образу и подобию северного соседа.
Так, в банковскую систему старой России входили: Государственный банк (начал свою деятельность в 1860 г.), акционерные банки, банки ипотечного кредита, общества взаимного кредита, городские банки и другие кредитные учреждения. Первый в этом списке в сегодняшнем понимании исполнял функции Национального (центрального) банка. Он регулировал всю кредитную систему страны, имел монопольное право на выпуск бумажных денег в обращение. По состоянию на 1914 год Госбанк привлекал больше половины вкладов и текущих счетов, около трети учетно-ссудных операций всех акционерных коммерческих банков. При этом, в отличие от центральных эмиссионных банков других стран, кредитовал не только банки, но и промышленность, торговлю.
После Октябрьской революции 1917 года большевики ввели государственную монополию в банковской сфере. Был заново создан Государственный банк, а после национализации частных, коммерческих и других банков – отраслевые и территориальные банки, принадлежащие также государству. Одним из звеньев системы становятся государственные сберегательные кассы. Одновременно с госбанками в первые годы СССР создаются негосударственные кредитные учреждения: кооперативные, частные, государственно-капиталистические, в том числе с участием иностранного капитала. В 1922 году появились кредитные и ссудо-сберегательные товарищества, в задачу которых входило оживление деревни и кустарной промышленности. Однако по мере развития социалистического сектора экономики кооперативные и частные кредитные органы утрачивали свое значение. Вытеснение частного сектора из торговли и промышленности привело к свертыванию общества кредита. Функции других кредитных органов переходят к отраслевым банкам, в частности Банку финансирования капитального строительства промышленности и электрохозяйства (Промбанк), Центральному банку финансирования коммунального и жилищного строительства (Цекомбанк), Всероссийскому кооперативному банку (Всекобанк), Сельхозбанку и прочим.
Что касается непосредственно Казахстана, то первая сберегательная касса здесь была открыта в августе 1923 года в Актюбинске. Собственно с нее берет свое начало не только история современного Народного банка Казахстана, но и всей национальной банковской системы. В октябре 1925 года в Казахстане появилось первое отделение Промбанка, его возглавил один из первых финансистов Казахстана Т. Османов. Данный банк, который стоял у истоков современного «БТА Банка», достаточно успешно кредитовал сначала торговлю, а затем направлял средства в промышленную отрасль. В условиях становления экономики, индустриализации страны приходилось решать сложнейшие организационные вопросы, поэтому следом появились новые отделения Промбанка в Семипалатинске, Петропавловске и Алма-Ате. В 1931 году был создан Алматинский учетно-кредитный техникум, получивший позже статус Высшей школы банковского дела.
Между тем в результате проведения кредитной реформы в СССР в 1930–1932 годах были реорганизованы четыре специализированных отраслевых банка: Промбанк – в Банк финансирования капитального строительства промышленности и электрохозяйства (в 1959 г. преобразован в Стройбанк); Сельхозбанк – в Банк финансирования социалистического земледелия (в 1959 г. упразднен, его функции распределены между Госбанком и Стройбанком); Всекобанк – в Банк финансирования капитального строительства кооперации (в 1959 г. ликвидирован, а его активы и пассивы переданы организованному Торгбанку); наконец, Цекомбанк – в Банк финансирования коммунального и жилищного строительства (упразднен также в 1959 г., а его функции распределены между Госбанком и Стройбанком).
Таким образом, отраслевые банки занимались кредитованием в своих отраслях, хотя роль Госбанка как ведущего звена еще более возросла. Достаточно сказать, что он сосредоточил в себе расчетные и текущие счета всех предприятий и организаций огромной страны. В итоге в союзных республиках, в том числе и Казахстане, организовывались республиканские учреждения всех банков, с другой стороны, соблюдался принцип централизации банковского дела, строгого подчинения банковских учреждений вышестоящим органам, недопустимости установления местных правил. Понятно, что чрезмерная централизация банковской системы делала ее деятельность громоздкой и при этом низкоэффективной, потому уже на излете СССР в 1987 году тогдашние власти попытались реформировать банковскую систему. Тогда совместным постановлением ЦК КПСС и Совета Министров СССР было принято решение о создании двухуровневой банковской системы, включающей центральный (эмиссионный) банк и ряд государственных специализированных банков, при этом республиканские банки наделялись правами министерств союзных республик. Однако, несмотря на принятые меры по усовершенствованию кредитной системы, она оставалась консервативной.
В 1988 году, после принятия союзного Закона «О кооперации» (с этого момента, собственно, и ведет отсчет первый этап развития банковской системы Казахстана), начали создаваться на паевых началах первые кооперативные банки, которые заложили впоследствии основу для формирования рыночных отношений в банковской сфере. Статус кооперативных дал банкам значительную самостоятельность в определении целей, условий и сроков кредитования, уровня процентных ставок, развития форм банковской деятельности, использовании прибыли, укреплении материально-технической базы и решении других проблем. Примечательно, что первый в Советском Союзе кооперативный банк появился именно в Казахстане, а именно в Шымкенте, и назывался «Союзбанк».
Последующие два года отличались исключительной насыщенностью политическими и экономическими событиями. 25 октября 1990 года Казахстан принял Декларацию о государственном суверенитете, подтверждающую стремление республики к проведению самостоятельной экономической политики. В декабре того же года принимается Закон «О банках и банковской деятельности в Казахской ССР», заложивший законодательные основы для реформирования банковской системы всего государства. Данным законом, в частности, устанавливались основные задачи и функции Государственного банка, в том числе в сфере денежно-кредитного регулирования, определены перечни осуществляемых им операций. Таким образом, этим законодательным актом фактически прекращалась деятельность существовавшей до этого формальной двухуровневой банковской системы, состоявшей из государственных банков, и закладывались основы ее рыночного аналога, где верхний уровень был представлен Государственным (Национальным) банком Казахской ССР и его областными подразделениями, второй – коммерческими банками.
Переход полномочий на создание коммерческих банков от Госбанка СССР к казахстанскому Национальному банку резко ускорил процесс их возникновения. Если в 1991 году их было 72, то всего через год – более 150. Неудивительно, что одной из самых примечательных черт второго этапа развития банковской системы Казахстана стала ее анархия и дезорганизация. Наряду с количественным ростом шло увеличение уставного капитала. У одного из ведущих на тот момент коммерческих банков республики «КРАМДС-банка» только за 1992 год фонд вырос в 50 раз, а в целом всех коммерческих банков – в 12 раз. В свою очередь, Национальный банк также принимал определенные меры по регулированию – дважды в 1992 году он поднимал минимальный размер уставного фонда (МРУФ) банков, и на конец года он составлял по акционерным банкам – 150–200 млн рублей, по частным – 10 млн рублей. В ценах 1991 года фактический рост МРУФ составил 200–300% – для акционерных банков, 100% – для частных.
Тем не менее, несмотря на такие громадные показатели роста, их было явно недостаточно для проведения активных операций на рынке кредитных ресурсов. Поэтому еще с 1991 года Нацбанк ввел в практику использование для распределения централизованных финансовых ресурсов так называемых кредитных аукционов – форму, близкую к рыночному распределению. И хотя к кредитным аукционам допускались только банки, выдерживающие экономические нормативы Госбанка (в 1992 г. 30 банков, нарушивших их, лишились права участия в кредитных аукционах), такая жесткая политика все равно не приносила положительных результатов. Все это происходило потому, что обычным делом стало нарушение элементарных правил проведения банковских операций. Так, часто ссуды, выдаваемые коммерческими банками за счет централизованных кредитных ресурсов, не оформлялись срочными обязательствами. За счет этих ссуд банки производили взносы страховым компаниям и платили проценты по предыдущим кредитам. Определенная часть банков все свои активные операции осуществляла только за счет централизованных кредитных ресурсов.
В декабре 1991 года СССР окончательно распался, Казахстан превратился в независимое государство. Но соответствующие декларации относились больше к политической составляющей, и то с серьезными оговорками. Во всех остальных сферах, в том числе финансово-банковской, зависимость Казахстана от воли Москвы, единой рублевой зоны, при том понимании, что эмиссионный центр располагался также Москве, являлись определяющими факторами. Крах советской денежно-кредитной системы и создание действительно независимой монетарной системы Казахстана занял намного больше времени. Вот почему банковскую историю современного Казахстана принято отсылать к моменту введения национальной валюты тенге в ноябре 1993 года.
Экономические преобразования, многоукладность экономики, внедрение рыночных отношений предопределили необходимость изменения банковской системы. 15 февраля 1995 года утверждена Программа реформирования банковской системы Казахстана. К примеру, Законом «О Национальном банке РК» определены принципы деятельности, правовой статус, а также роль и место НБ в банковской системе, а также ему предоставлены значительные полномочия по регулированию банковской деятельности, подтверждены его независимость и подотчетность только Президенту страны. В то же время денежно-кредитная система Казахстана, как и вся экономика, страдала от неразвитости рыночных механизмов и, как показал опыт, далеко не всегда поддавалась методам регулирования, принятым в мировой практике. Неопределенность же первых лет независимости, трудности прогнозирования ситуации не позволяли предвидеть сценарий регулирующего воздействия на денежно-кредитную систему, а через нее – на экономику в целом.
В ходе дальнейшего реформирования толчок к росту получили современные методы и инструменты денежно-кредитного регулирования, были существенно изменены механизмы рефинансирования банков. Нацбанк внедрил более эффективную систему банковского надзора, основанную на международных принципах и стандартах, установил новые минимальные резервные требования, экономические нормативы. Принятые меры привели к быстрому сокращению числа банков с 204 в 1993 году до 82 в 1997-м.
Безусловно, на положение банковской системы также повлияли процессы, присущие периодам ускоренных реформ. К примеру, галопирующая инфляция, пришедшаяся на 1992–1994 годы и «съедавшая» у населения и предприятий деньги, выработала у последних стереотип мышления: деньги хранить в чем угодно, только не в банках. Об этом частично свидетельствует показатель по области, основанный на соотношении размеров среднедушевого банковского вклада на конец года к размеру среднедушевого годового дохода, который с 5,8% в конце 1993 года снизился до 2,03% в конце 1994 года. Заметное развитие депозитного рынка начинается лишь с 1996 года. Именно тогда банки начали ориентироваться на сбережения в руках населения как на реальные ресурсы, посредством которых можно получать прибыль. Развернулась активная рекламная кампания. Результаты не заставили себя ждать. Если в 1993 году объем вкладов населения области составлял 24,8 млн тенге, то к 1998 году данный показатель достиг 866,2 млн. Возросшее доверие населения к банковской системе было реально подкреплено устойчивой работой банковской системы в периоды финансовых кризисов в сопредельных государствах и при переходе на плавающий обменный курс тенге.
Что касается кредитования банками реального сектора экономики, то за годы реформ существенно изменилась политика банков как в формировании ресурсной базы, так и ее использования. В частности, ресурсная база филиалов банков области в начале 1990-х формировалась за счет заемных средств: централизованных ресурсов головных банков и Нацбанка. За счет последних осуществлялось кредитование предприятий АПК и целевых государственных программ в отраслях энергетики, машиностроения, развитие Карачаганакского газоконденсатного месторождения. Кредитные вложения в эти годы в экономику области носили краткосрочный характер. Основная их доля приходилась на отрасли сельского хозяйства и заготовок (42–62%), промышленности (47–48%). Росла и доля кредитов, направляемых в рыночные структуры (4–22%). Однако в отсутствие должного контроля значительная часть централизованных кредитов оказалась невозвращенной либо была отсрочена. Только по сельскому хозяйству сумма просроченной и отсроченной задолженности составила почти 400 млн тенге. Увеличение с 1995 года обязательств филиалов банков области в основном за счет роста депозитов реально начало укреплять их кредитный потенциал к 1997 году. Однако короткие сроки привлеченных депозитов (доля депозитов до востребования в общем их объеме занимала около 50%) не давали филиалам банков увеличить объем средне- и долгосрочных кредитов. Их доля в общем объеме кредитов складывалась следующим образом: 1995 год – 3,8%, 1996-й – 10,6%, 1997-й – 13,2%. Увеличение стало наблюдаться только начиная с 1998 года.
Если брать в целом, то развитие банковской системы Казахстана характеризовалось дальнейшей ее консолидацией, во многом обусловленной ужесточением требований Национального банка к банкам второго уровня. С одной стороны, это позволило минимизировать негативное влияние внешних факторов, в частности Азиатского финансового кризиса 1997–1998 годов, а также дефолта в России 1998 года. Вместе с тем данная задача решалась как составная часть программы перехода банков второго уровня на международные стандарты. Тем более что Нацбанк Казахстана первым среди стран СНГ принял Программу перехода банков к международным стандартам. БВУ должны были до конца 2000 года достичь международных стандартов в части достаточности капитала, ликвидности, качества активов, уровня менеджмента, бухгалтерского учета, ведения и передачи информации. Указанная программа включала меры, способствующие как улучшению финансового состояния банков, так и их институциональному развитию.
Однако, как показали дальнейшие события, ни предпринятые шаги, ни торжествующие реляции не уберегли наши банки от напастей. Вроде бы период с 2000 по 2007 год характеризовался стремительным подъемом экономики, главным образом благодаря сырьевой составляющей. Особую активность выказывали отечественные БВУ, причем они не ограничивались пределами Казахстана, но и осваивали близлежащие пространства, прежде всего СНГ. В экспертных кругах это даже дало повод рассматривать финансово-банковскую сферу страны в качестве лидирующей на постсоветском пространстве. Но интегрированность экономики Казахстана в мировую экономику, в частности посредством своей сырьевой ориентации, усилила зависимость от мировой конъюнктуры. С другой стороны, избыток свободных денежных средств и отсутствие достаточных возможностей для их инвестирования, в частности из-за неразвитости фондового рынка в стране, и, как следствие, спекулятивные настроения на рынке недвижимости привели к высокому росту цен на данном рынке и в конечном итоге к его перегреву. Агрессивная же кредитная политика большинства коммерческих банков стала причиной высокого внешнего долга страны за довольно короткий промежуток времени. На этом фоне недостаток государственного контроля за деятельностью БВУ сыграла злую шутку, когда разразился глобальный экономический кризис.
Как это ни печально, но неожиданная, хотя во многом закономерная остановка «локомотива казахстанской экономики», ухудшение качества кредитного портфеля БВУ, падение ликвидности – все это сказалось на резком ухудшении ситуации в «кровеносной системе». А поскольку за долгие годы независимости не было создано полноценной экономической инфраструктуры, а вместе с ней альтернативных источников и инструментов инвестирования, на банки сегодня возложена вся полнота ответственности за состояние всего экономического организма Казахстана.  

Комментарий независимого редактора
Хороший и добротный обзор. Автор проявил энциклопедизм и пунктуальность, дотошность и скрупулезность. Можно было бы больше внимания уделить истокам, ведь они чрезвычайно интересны: появление менял, а затем ростовщиков, и лишь из них и вышли банкиры. Есть интересные факты из жизни Вавилона, Афин, ордена Тамплиеров, Венеции. В России – это Земская изба в Пскове, Монетная контора, портовые банки, Медный и Артиллерийский банки, Дворянские банки, а также Вдовья, Ссудная и Сохранная казны, Городской коммерческий банк. Можно было отразить и своеобразие казахстанской модели финансового сектора, которая представляет собой синтез моделей стран Европы с присущим им либерализмом и Азии со свойственными им дирижизмом. Не вина, а беда наших банков, что они слабое звено экономики во время кризиса. Они слишком быстро развивались, а реальный сектор слишком сильно отстал от них. Нельзя отрицать роль банков в экономическом росте. Но и без них дальнейшее экономическое процветание невозможно. Банки – очень тонкий инструмент, к ним нужно относиться трепетно и нежно. Разумеется, под контролем государства.