, 
В краю далеком
На вопросы Exclusive ответили топ-менеджеры ведущих иностранных банков, работающих в нашей стране, и банков с иностраным участием
1. Оправдались ли расчеты вашего головного банка, связанные с приходом на рынок Казахстана? Насколько своевременным оказался для вас этот шаг и скорректировал ли кризис стратегию присутствия вашего банка в Казахстане и в целом в регионе?
2. Какой сегмент является приоритетным для вашего банка в обозримой перспективе?
3. Кого Вы считаете своим основным конкурентом вашего банка на казахстанском рынке?
4. В чем заключается главный плюс и, напротив, в чем главный минус Казахстана с точки зрения деятельности здесь зарубежных банков?
1. Для начала, я хотел бы сказать, что мы не считаемся иностранным банком, мы казахстанский банк с иностранным капиталом. У нас один инвестор, которому принадлежит более 99,7%. И, тем не менее, мы казахстанский банк, мы платим здесь налоги, наши люди здесь работают, мы не вывозим деньги, а, наоборот, привозим деньги в эту страну.
А расчеты в деньгах, конечно, не оправдались, потому что никто не предвидел кризиса.
Сейчас нельзя говорить, что все, сделанное за пять предыдущих лет было неправильным. Решение любого банка о вхождении в страну, это всегда стратегический вопрос. Сейчас, спустя 10 лет, мы понимаем, что вхождение в этот рынок было стратегическим преимуществом для UniCredit. Банк, приобретенный нами в Польше, был раньше очень проблематичным, а сейчас зарабатывает львиную долю прибыли в Центральной и Восточной Европе.
Кризис не скорректировал нашу стратегию, мы с самого начала хотели быть в тройке крупных банков в Казахстане. Мы и сейчас работаем над этим. Конечно, рост не идет так быстро, как хотелось бы, прибыль не так велика, как мы ожидали. Но мы не меняем стратегию, не берем деньги от государства. Сейчас цена на наши акции выросла в несколько раз.
2. Для нас приоритетны все сегменты, мы будем корпоративным банком, мы очень активно работаем с малым и средним бизнесом, который прекрасно развивается и растет. Посмотрите на уровень безработицы в США и Германии, сейчас опасаются, что в Европе опять будет падать конъюнктура, но не думаю, что это произойдет в Казахстане.
Розница тоже в нашей перспективе, потому что в Казахстане у людей есть деньги, они могут себе позволить взять не экспресс-кредиты, а нормальные потребительские кредиты на ипотеку, квартиру, машину. Для нас также интересны сегменты нефти и газа, сельского хозяйства, торговли.
3. Это очень хороший вопрос, потому что на него очень сложно ответить. Мы являемся более международным банком, чем местные и более местным, чем все остальные международные банки. Мы имеем сеть по всей стране, которую поддерживаем и развиваем. С другой стороны мы имеем международный опыт. У нас есть фондирование, что тоже немаловажно, учитывая, что для Казахстана это является проблемой. Мы имеем фондирование с Группы UniCredit, с международных организаций, Европейского банка реконструкции и развития, международной финансовой корпорации. Те продукты, которые мы можем принести с новыми компьютерными программами из сети Группы, помогут нам сделать хорошие предложения для людей. Это структурирование и финансирования для корпоративных клиентов и для больших инфраструктурных проектов и т.д.
4. Мы все банки считаем своими конкурентами, конечно, некоторых в большей степени, некоторых в меньшей, я не хотел бы выделять один банк и говорить, что это наш главный конкурент, потому что в Казахстане конкуренция очень острая. Раньше банки здесь были не конкурентами, а врагами, и это мне, как иностранцу, немного непонятно. Когда в 1999 году в России был кризис, я работал в Москве, и первое, что мы сделали, это собрали все крупные банки и обсудили с ними что теперь делать, какие альянсы лучше заключить. А здесь этого не было, чему я был очень удивлен. Хотелось бы отметить, что здесь очень хорошо работает Ассоциация банков во главе с Сериком Ахметжановичем.
Конкуренция и раньше была здоровой, но очень острой, а теперь становится нормальной. Клиенту тоже сложно сделать выбор, где-то платят больше процентов, где-то меньше, кому-то больше доверяют, кому-то меньше. Клиенты по привычке хотят обратиться к Президенту и спросить, какой банк лучше. Но коммунистические времена прошли, нет того советского сбербанка, у которого обслуживание плохое, зато надежность. Я не против конкуренции, потому что она меняет банк внутри. Если у нас лучший сервис в Казахстане, мы выигрываем. Мы проводим тренинги в отделах продаж, чтобы менеджеры могли поменять ситуацию в банках, чтобы в нем было хорошее обслуживание. И все это требует от нас конкуренция и это хорошо.
5. Я работал во многих странах, и не вижу в Казахстане особых плюсов и минусов. К плюсам можно отнести очень молодое население, в нашем банке молодой коллектив, в этом есть динамика. Минусом является то, что раньше здесь не было кризиса, это всегда плохо, потому что психологически человек учится, только когда конъюнктура идет вниз. Хороший менеджер тот, который может управлять в условиях кризиса. В Казахстане в начале 90-х годов был очень тяжелый период, но тогда еще не было современного Казахстана. Затем было 10 лет роста. Первые признаки кризиса начались в августе 2007 года, люди не хотели в это верить, надеялись, что все пройдет. Клиенты, занимающиеся недвижимостью, говорили: «Дайте нам еще 2 месяца, в феврале 2008 года все будет нормально». И оказалось, что в Казахстане нет менеджеров, которые знали бы, что такое кризис.
Государство достаточно быстро помогло банкам решить вопрос с проблемными кредитами, это очень большой плюс. Многие говорят о том, что недостаток регулирования привел мир в этот кризис. Об этом можно спорить, но есть профессионалы, которые занимаются регулированием. Я, как представитель банковской системы, должен следить за тем, чтобы регулирование происходило именно таким образом, каким мне нужно, как будет лучше для моего бизнеса, регулятор, с другой стороны, должен смотреть на всю систему.
1. Немного уточню: южнокорейский «Кукмин Банк» является стратегическим инвестором «Банка ЦентрКредит», который в начале 2010 года доведет свое участие в капитале БЦК до 40,1%. Другой международный инвестор – IFC (Международная финансовая корпорация, одна из организаций Группы Всемирного банка), которая приобрела 12,5%-ную долю в капитале банка.
Эти шаги оказались правильно предусмотренными и своевременными с разных ракурсов. Во-первых, такого рода партнерство повысило доверие к «Банку ЦентрКредит» как со стороны клиентов, так и со стороны международных финансовых институтов. Об этом свидетельствует и рост депозитной базы, и возможность фондирования в период ограниченного доступа к зарубежным источникам.
Во-вторых, несмотря на сложную внешнюю ситуацию, мы постепенно увеличиваем рыночную долю и внедряем передовые технологии «Кукмин Банка». В среднесрочной перспективе мы планируем занять соответствующую позицию в тройке лидеров банковского сектора.
Скорректировал ли кризис нашу стратегию присутствия? Безусловно, мы пересматривали наши проекты по расширению бизнеса, но в целом мы идем по намеченному плану – открыты представительства на Украине и в Кыргызстане, полноценно функционирует дочерний банк в Москве.
2. Традиционно «Банк ЦентрКредит» был комфортным банком для малого и среднего бизнеса, а также для розничных клиентов. Однако рост и развитие банка предполагает постановку и новых амбициозных задач. В качестве целевых клиентов мы определили корпоративный сектор, включая корейские компании. Это вполне выполнимая задача, поскольку с января следующего года мы стартуем проект «Korean Desk». Его суть в том, чтобы корейские компании в нашем банке обслуживали специально командированные сотрудники из КБ в специализированном подразделении БЦК. Такой сервис в обозримом будущем будет доступен не только в Алматы, но и в других регионах Казахстана.
3. Вопрос практически риторический, ответ на который должен быть, как я полагаю, «завлекающим» по сути. Но я буду краток. На мой взгляд, самое главное, что должен предлагать банк в качестве уникального предложения, не только в текущей ситуации, но и во всем, всегда и везде, – уверенность в надежности и стабильности. Заметьте, именно «должен», никакие другие интересные фишки-предложения этой ответственности с банкиров не снимают.
4. Я считаю, что нашими конкурентами можно считать все те банки, которые в ближайшие 2–3 года войдут в тройку топ-банков Казахстана.
5. Я вижу два главных преимущества. Присутствие зарубежных участников способствует институциональному развитию банков, повышению качества услуг и сервиса, расширению продуктовой линейки, а также развитию финансового рынка Казахстана в целом. Что касается минуса от присутствия зарубежных банков, то в этом случае возникают риски чрезмерной зависимости от иностранного банковского капитала, это, в свою очередь, может повлечь конфликт интересов субъектов казахстанской экономики и зарубежных инвесторов.
1. HSBC присутствует на рынке Казахстана уже более 10 лет, и мы пришли сюда вовсе не во время кризиса. Нас беспокоило то, как местные банки размещают деньги на местном рынке. Процентное соотношение риска и доходности на вложенные деньги не всегда было адекватным. Кризис высветил эту проблему, и сейчас уже можно видеть адекватное соотношение риска и доходности на вложенные средства. Если кто-то сейчас видит кризис, то мы, наоборот, видим возможности. И наш головной офис поддерживает это направление.
2. Наш сегмент – в основном клиенты из добывающей и сельскохозяйственной отрасли, из сектора коммуникаций и логистики и розничный сектор. Мы ориентированы как на самых крупных корпоративных клиентов, так и на средних. Что касается розничных клиентов, то нас интересуют клиенты, у которых стабильная финансовая ситуация, которым мы готовы предлагать такой продукт, как ипотечное кредитование для приобретения собственного жилья.
3. Мы используем консервативный подход, но он работает даже в такие кризисные времена. Мы ориентированы на компании и физические лица, которые нацелены на международные потребности, и для них мы хотим быть лучшим банком. Как международный банк, мы предлагаем непревзойденный доступ на международные рынки. Это та сфера, где мы можем предоставить самые лучшие услуги своим клиентам. В контексте Казахстана у нас есть ликвидность и есть аппетит на размещение средств. Фондирование у нас предоставляется по более низким ставкам, чем это делают в других банках. Наши клиенты находятся в лучшем положении, чем если бы они занимали эти средства в других банках.
4. Мы работаем с очень привлекательными клиентами, которые выгодны как для нас, так и для других банков. Поэтому у нас конкуренция идет за всех наших клиентов. Конкуренты разнятся в зависимости от типа. Если говорить о кредитовании, то нашими основными конкурентами являются иностранные банки или банки с иностранным участием. Что касается депозитов, то здесь местные банки проводят агрессивную политику. Я бы не сказал, что вижу конкурента в каком-то отдельном банке, я его вижу во всех сразу.
5. Что касается преимущества или главного плюса Казахстана, то это очень высокий потенциал для расширения деятельности иностранного банка, как с точки зрения объема, так и с точки зрения набора банковских продуктов.
Если же говорить о недостатках, то я бы указал на ряд трудностей, с которым сталкивается финансовый сектор Казахстана. Прежде всего это отсутствие доступа к иностранным средствам. Даже если бы у казахстанских банков был доступ к иностранным средствам, они не смогли бы их привлечь в необходимых размерах из-за новых положений, введенных АФН. Мне сложно увидеть будущее, в котором банки смогли бы заменить объем средств, поступающих с рынков капитала, депозитами от населения или корпоративного сектора. И поэтому казахстанским банкам нужно будет приложить усилия для того, чтобы провести правильную корреляцию своих будущих балансов с возможностью сбережения средств потенциальных вкладчиков, что в долгосрочной перспективе может привести к затруднениям при получении займов будущих заемщиков.
1. Решение об открытии в Казахстане дочернего банка ВТБ было принято как продолжение традиционно добрых партнерских отношений Казахстана и России.
Банк ВТБ (Казахстан) получил лицензию АФН на осуществление банковской деятельности 22 мая 2009 года, а 1 июля начал операционную деятельность. Таким образом, уже сейчас, спустя четыре месяца с начала работы банка, можно смело сказать, что расчеты и ожидания головного офиса «Банка ВТБ», связанные с приходом на рынок Казахстана, оправдались. Банк активно набирает обороты по клиентской базе, кредитует, выдает банковские гарантии – одним словом, работа кипит, и это только начало.
Что касается ответа на вторую часть Вашего вопроса, то один из пунктов стратегии группы ВТБ гласит: «Текущий кризис на мировых финансовых рынках группа ВТБ расценивает как уникальную возможность укрепить свои позиции в ключевых регионах и клиентских сегментах», и это подразумевает, что приход ВТБ в Казахстан именно в период кризиса – это тщательно просчитанная и спрогнозированная тактика бизнес-политики банка. Безусловно, мы внесли корректировки в планы развития, с учетом влияния локальной ситуации и поведения наших потенциальных клиентов в условиях кризиса, но в целом существенных изменений в первоначальном плане становления и развития банка в Казахстане не было.
2. В данный момент наша целевая аудитория – представители крупного и среднего бизнеса Казахстана, компании, которые ведут активную внешнеторговую деятельность с Россией и странами СНГ. Банк с начала его открытия ориентирован на работу с юридическими лицами, но уже со следующего года мы начнем развитие универсального банка и будем предлагать своим клиентам полный спектр банковских услуг.
3. Свое конкурентное преимущество или уникальное торговое предложение мы видим в том, что Банк ВТБ (Казахстан), являясь дочерним банком ОАО «Банк ВТБ», может оказывать своим клиентам услуги по ведению бизнеса во всех странах присутствия группы. На сегодня ВТБ – ведущая международная финансовая группа российского происхождения. «Банк ВТБ» работает в 20 странах мира, в России мы располагаем более чем 500 точками продаж во всех федеральных округах и крупных городах страны, и везде нас отличает единый подход к работе с клиентами. С момента своего основания и по сей день группа ВТБ объединяет отечественные и зарубежные рынки. В период мировой экономической нестабильности ВТБ остается надежной финансовой группой с государственной поддержкой, что является залогом доверия клиентов.
4. Выделять особо конкурентов сейчас, в период становления банка, не хотелось бы. Казахстанская банковская система очень сильна, и для нас все банки республики – достойные партнеры по бизнесу и пример для заимствования опыта. Мы только начали работу в Казахстане и хотим быть достойными участниками рынка, а для этого нужно в первую очередь хорошо знать тех, кто уже является полноправным его членом. Мы хотим работать с местными банками, участвовать в процессе финансирования перспективных проектов, разрабатывать новые, удобные для клиентов продукты.
Банк реально оценивает происходящие вокруг изменения, чувствует все тенденции, и мы надеемся, что в перспективе ближайших лет сможем стать в первую очередь достойными и крупными участниками казахстанской банковской системы.
5. Главный плюс работы в Казахстане иностранных банков заключается в том, что республика вызывает большой интерес благодаря экономическому росту, стабильности и мудрой политике, проводимой Президентом и правительством. Кроме этого, национальная валюта тенге является крепким фундаментом для построения деловых отношений: валюта стабильна, стратегия ее удержания понятна и сильна, вовремя проведена девальвация – одним словом, экономически страна очень привлекательна для экспансии. Потенциал страны, экономики, населения и природных ресурсов велик. В этом и заключается основной интерес к стране со стороны зарубежных банков.
Поэтому мы рады работать в Казахстане и ориентированы на открытое партнерство и сотрудничество.
