, 
Мы растим средний класс
Толымбек Манакбай,
председатель правления Фонда развития малого предпринимательства
Развитие малого бизнеса – чрезвычайно важная составляющая экономической политики государства. Малые предприятия не требуют крупных стартовых инвестиций и обеспечивают высокую скорость оборота ресурсов. Они способны в условиях ограниченности финансовых ресурсов быстро решать проблемы диверсификации экономики, формирования и насыщения рынка потребительских товаров
Малое предпринимательство обеспечивает не только занятость населения, создавая новые рабочие места, но и смягчает социальную нагрузку на бюджет. Сегодня в мировой экономике в секторе малого бизнеса заняты не менее 60–75% всех работающих, а число малых и средних предприятий превышает 90% от общего числа предприятий. Доля малого бизнеса в ВВП достигает 50% и более.
Уровень развития малого бизнеса в Казахстане еще далек от показателей развитых стран. На 1 октября по данным Агентства РК по статистике:
• в Казахстане зарегистрировано 823 156 субъектов малого предпринимательства (далее – СМП). Из них действующими являются 74,3%, или 90,9% всех действующих предприятий страны;
• В малом бизнесе занято 1619,8 тыс. человек, или 21,8% всех занятых по стране. То есть на доходы от малого бизнеса живет более одной пятой части населения страны;
• малый бизнес выпускает 24,4% от общего объема продукции всех хозяйствующих субъектов.
Одно из главных препятствий, сдерживающих развитие малого бизнеса, - нехватка финансовых (кредитных) ресурсов. Несмотря на успехи в развитии банковского сектора Казахстана, уровень кредитной поддержки малого бизнеса все еще остается низким. К примеру, доля кредитов малому бизнесу в Казахстане все еще составляет порядка 5-6% от ВВП страны, тогда как в США такой показатель равен1 20%, а в Японии – 35%.
Общий объем кредитов, выданных банками второго уровня (БВУ) экономике страны, с начала 2000 г. увеличился почти в 30 раз. Но за тот же период объемы кредитования малого бизнеса увеличились в 17 раз, т.е. доля кредитов БВУ малому предпринимательству в общем объеме кредитов БВУ экономике страны начиная с 2000 г. снизилась фактически на треть – от 26,8% до 17,9%.
Процентные ставки коммерческих банков по кредитам СМП довольно высоки и в среднем составляют 16-18%. По малым кредитам процентные ставки возрастают до 22-24%.
В этих условиях финансовые программы Фонда развития малого предпринимательства имеют особое значение для развития малого бизнеса страны.
Со дня основания Фонда прошло более 9 лет. Его кредитный портфель сегодня содержит порядка 2000 кредитов на общую сумму более 20 млрд. тенге и складывается из кредитных портфелей следующих программ:
1. Программа кредитования СМП (в т.ч. женского предпринимательства) из средств республиканского бюджета 2002 года - профинансировано 262 проекта на общую сумму 703,6 млн. тенге, создано и поддержано более 1772 рабочих мест.
2. Программа развития малых городов на 2004-2006 годы – профинансировано 272 проекта на сумму 1 461,5 млн. тенге, создано и поддержано 2871 рабочее место.
3. Кредитование СМП за счет собственных средств Фонда – с 2002 года профинансирован 1371 проект на общую сумму 16 428,6 млн. тенге, создано и поддержано более 15 тыс. рабочих мест.
4. Программа софинансирования СМП совместно с акиматом Акмолинской области – в 2005 году между Фондом и акиматом Акмолинской области заключено кредитное соглашение, согласно которому совместно финансируются проекты за счет средств областного бюджета и собственных средств Фонда в соотношении 50:50. Всего профинансирован 21 проект на общую сумму 206,5 млн. тенге и поддержано 370 рабочих мест.
За 2005-2007 гг. за счет средств республиканского бюджета на капитализацию Фонда выделяются 30,0 млрд. тенге, из которых:
• 4 млрд. тенге предназначено на развитие проектного кредитования,
• 11 млрд. тенге – на развитие системы микрокредитования,
• 15 млрд. тенге – на гарантирование кредитов СМП в БВУ.
Фонд уже получил 20 млрд. тенге. В результате на сегодня уставный капитал Фонда превышает 28 млрд. тенге.
Одна из основных программ Фонда – «Проектное финансирование и финансовый лизинг». Проектное кредитование за счет собственных средств осуществляется Фондом с конца 2002 года, объемы финансирования за последние годы неуклонно росли. Подавляющее большинство кредитов Фонда предоставляется на срок от 3 до 5 лет.
Необходимо также отметить, что отраслевая структура кредитных портфелей банков и Фонда существенно отличается. Если порядка 40% кредитов БВУ приходится на торговлю, а 17% – на строительство, то в кредитном портфеле Фонда 35,2% кредитов приходится на производство, 16% – на сельское хозяйство и переработку сельхозпродукции. Т.е. отраслевая структура проектов, профинансированных Фондом на основе проектного кредитования, имеет ярко выраженный производственный характер. Доля проектного кредитования СМП в общей сумме других финансовых программ Фонда на сегодня составляет порядка 70% и имеет тенденцию к значительному уменьшению по мере развития Программы гарантирования кредитов СМП.
Гарантирование банковских кредитов малому бизнесу и внедрение страхования рисков, связанных с кредитованием СМП в банках второго уровня
Коммерческие банки предъявляют высокие требования к обеспечению кредитов в соответствии с их политикой управления рисками. Во всем мире действуют схемы, которые гарантируют компенсацию банкам в случае невыполнения заемщиками их обязательств по выданным кредитам. Без них кредиты либо не выдавались бы вообще, либо выдавались бы в меньшем объеме, чем необходимо, например, для малого бизнеса.
Такие схемы, во-первых, уменьшают необходимость прямого выделения государственных бюджетных средств на кредитование малого бизнеса. Во-вторых, они способствуют развитию навыков оценки рисков у кредиторов и заемщиков, укреплению долгосрочных связей между ними и в конечном счете – при благоприятном развитии конъюнктуры – постепенно приводят к ситуации, когда участие государства как гаранта становится необязательным.
Фонд предоставляет гарантии для получения СМП кредитов в банках или в других финансовых организациях. При этом выданные гарантии Фонда страхуются в страховых компаниях. Сегодня в этой Программе участвуют почти все крупные банки второго уровня и крупнейшие страховые компании: СК «Евразия», СК «London-Almaty», СК «Номад Insurance», СК «Mercur Reward», СК «БТА», АО СК «Сентрас», СК «АТФ-полис».
Под программу гарантирования Фонда разработаны и реализуются новые банковские продукты «Бизнес Супер Лайтс» АО «Народный банк Казахстана», «Легкие залоги» АО «Банк Туран Алем» и «Zалог успеха» АО «Казкоммерцбанк».
В рамках Программы в первую очередь поддерживаются проекты, направленные на обновление, модернизацию и расширение основных фондов действующих предприятий малого бизнеса и по приобретению основных средств для стартового бизнеса.
На 1 октября Фондом выдано гарантий на кредитование СМП банками по 18 проектам на общую сумму порядка 500 млн. тенге. При этом вовлечено средств БВУ на 666,4 млн. тенге. Ставки вознаграждения по кредитам снижены до 13,5% годовых.
Программа развития системы микрокредитования в Казахстане
Эта Программа реализуется в двух направлениях:
1) Создание микрокредитных организаций (далее – МКО) с долевым участием Фонда. Фонд создает МКО с долевым участием преимущественно в тех регионах, где пока нет подобных частных организаций.
2) Кредитование действующих МКО. Фонд осуществляет льготное финансирование действующих МКО для пополнения их кредитных ресурсов.
На 1 сентября в стране зарегистрировано 595 МКО, из которых 533 (89%) являются действующими. Фондом профинансировано 83 проекта по ресурсной поддержке МКО на общую сумму почти 3500 млн. тенге. Фонд оказывает учебно-методическую и техническую поддержку МКО и содействует развитию инфраструктуры сектора микрокредитования.
Учебно-методическая, информационно-аналитическая и консалтинговая поддержка СМП
Одной из основных задач Фонда является развитие учебно-методической, информационно-аналитической и консалтинговой поддержки субъектов малого предпринимательства.
Для повышения эффективности данной программы в сентябре 2005 года Фондом создан Республиканский учебный центр предпринимательской практики. Кроме того, при всех региональных филиалах Фонда образованы Центры поддержки предпринимательства.
На сегодня Фонд представлен головным офисом в г. Алматы, региональными филиалами во всех областных центрах, представительствами в г. Астана и в 39 районных центрах и городах областного подчинения (из них 35 начали свою работу с июня 2006 года).
Финансовая поддержка развития проектов малого бизнеса по всем программам, реализуемым Фондом, позволила создать и поддержать более 390 тыс. рабочих мест во всех регионах нашей республики.
Успешное выполнение задач, поставленных перед Фондом, приведет к увеличению количества действующих предприятий, росту численности занятых в малом бизнесе, что будет способствовать диверсификации экономики страны, производству конкурентоспособной продукции, росту среднего класса страны.
1 http://www.cnews.ru/reviews/free/banks2006/articles/rossbank/, Г.А.Тосунян. Кредитование малого бизнеса: современное состояние и перспективы. Ассоциация российских банков, 2004 г.
2 по Статистическому бюллетенью Нацбанка РК – свыше 1 года
