Украинская народная песня. Музыка и слова – казахские

За последние полгода БТА в Украине удалось вырасти более чем в 4 раза. И если на начало 2007 года банк занимал лишь 106-ю позицию в украинской банковской иерархии, то на сегодня он переместился на 50-е место по размеру активов. Об этом сообщил председатель правления БТА в Украине Жомарт Ертаев группе казахстанских журналистов, приехавших в начале февраля в Киев по его любезному приглашению.
III и IV кварталы 2007 года были особенно удачными для украинского БТА. Основные направления его дальнейшего развития – розничный банкинг и финансирование проектов в сфере малого и среднего бизнеса. Кроме того, у этого банка есть абсолютное конкурентное преимущество в обслуживании транзакций между украинскими и казахстанскими компаниями. На сегодняшний день он имеет 27 отделений в 11 городах Украины и в 2008-м планирует открыть еще порядка 40 новых точек продаж банковских продуктов. Хотя сеть БТА в перспективе будет покрывать всю территорию страны, есть три города, на которые делается особый акцент, -  Киев, Днепропетровск и Донецк - это главные финансовые и промышленные центры Украины.
БТА пока не собирается демпинговать по ставкам на украинском рынке. В Украине, объяснил г-н Ертаев, уровень проникновения банковских кредитов в экономику пока не очень высокий. Здесь еще сохраняется рынок продавца, а не покупателя. Поэтому наращивать кредитный портфель можно и при ныне существующих ставках, размер которых, кстати, сравним с казахстанскими. А что касается депозитов, то тут тоже планируется завоевывать рынок не за счет высоких ставок вознаграждения, а благодаря сильному бренду БТА, дважды «банка года в СНГ». Ну и, разумеется, украинскому рынку будут предлагаться невиданные им еще продукты и высокое качество сервиса.
Услуги, которые БТА предлагает в бывшей советской братской республике, часто представляют собой инновацию не только для украинского, но и для качественно более развитого казахстанского рынка. Например, недавно БТА запустил проект «Мобильный офис». На улицах Киева появились брендированные, с полностью оборудованными рабочими местами для менеджеров, микроавтобусы. В этих передвижных отделениях всем желающим даются консультации по всем банковским продуктам, и здесь же выдаются экспресс-кредиты на карточку ВИЗА. Период «обкатки» идеи прошел успешно, и сейчас предполагается, что только в столице Украины к концу текущего года будут работать порядка 15 таких мобильных офисов БТА.
Большая часть украинских банков имеет в своем капитале ту или иную долю иностранного участия. Поэтому, работая на украинском рынке, казахстанцам приходится конкурировать не только с местными финансовыми институтами, но и преимущественно с западными своими коллегами. Имеющими, как известно, более дешевые, чем у наших банков, источники фондирования и большой опыт внедрения передовых банковских продуктов в мире. Секрет успешного продвижения в Украине в этих условиях г-н Ертаев видит, прежде всего, в близости украинского и казахстанского менталитетов, обусловленной общим советским прошлым.
Например, европейским банкирам трудно разговаривать с украинскими предпринимателями, на предприятиях которых международные стандарты финансовой отчетности (МСФО) пока еще редкость. А вот для казахстанцев старый советский план счетов трудности для чтения не представляет. И это есть важное конкурентное преимущество БТА в работе на украинском рынке. При этом, утверждают в БТА Украина, благодаря казахстанскому банку-партнеру они могут удовлетворять потребность заемщиков даже в очень крупных кредитах, не уступая многим западным финансовым институтам.
Команда в БТА Украина сборная. Костяк приехал, естественно, из Казахстана, но есть также и московские, рижские, киевские специалисты. «Нам нравится, что здесь есть возможность повторения личного успеха или успеха команды, - говорит г-н Ертаев, - Украина – это новый рынок, где можно самореализоваться». При этом казахстанцы помимо своей основной задачи по продвижению БТА на местном рынке добровольно взяли на себя функцию «народного посольства» и гордятся тем, что не на словах, а на деле осуществляют интеграцию двух стран. По свидетельству председателя правления банка, за 15 лет, прошедших с момента обретения Казахстаном и Украиной независимости, многие культурные и экономические связи между ними потеряны. Однако у украинцев, например, живой интерес вызывает все, что касается экономики Казахстана, реформ, которые были проведены в РК раньше, чем в Украине, создания холдингов «Казына» и «Самрук». Многие спрашивают о возможностях для открытия в Казахстане филиалов, дочерних компаний, о законодательной базе и т. д. И, как заявил глава украинского БТА, «нам доставляет удовольствие заниматься здесь популяризацией Казахстана».
Кстати, одна из форм этой популяризации – активное участие в украинских деловых интернет-форумах. Их местные пользователи нередко просят казахстанцев поделиться информацией о том, что происходит в экономике РК, в том числе в финансовой системе. А в прошлом году посетители  украинского банковского форума назвали Жомарта Ертаева «Банкиром года в Украине», что стало признанием его не только профессиональной, но и общественной деятельности.
На ближайшие 2-3 года БТА Украина ставит перед собой задачу агрессивного роста. Сейчас банк растет быстрее рынка и рассчитывает сохранить этот темп в названной перспективе. При этом он стремится быть независимым от ресурсов банка-партнера в Казахстане, максимально используя возможности рынка депозитов юридических и физических лиц в Украине. Рейтинги казахстанских банков, несмотря на снижение в последнее время, остаются выше, чем рейтинги украинских финансовых институтов. И руководство БТА рассчитывает на то, что это обстоятельство будет играть в его пользу в борьбе за украинского потребителя.
Активно развивая собственно банкинг, БТА планирует  параллельно осваивать и другие сектора финансового рынка Украины. Есть идеи насчет пенсионного фонда и лизинговой структуры, но пока на уровне обсуждения. Зато страховая компания у группы БТА в Украине уже есть. Причем это одна из крупнейших и старейших структур на этом рынке – Национальная акционерная страховая компания (НАСК) «Оранта».
«Оранта» - наследница «Укргосстраха», история которого берет начало в 1921 году. Ее отделения есть почти в каждом населенном пункте страны, и многие украинцы уже в третьем-четвертом поколении обслуживаются в этой компании. Региональная сеть компании на сегодняшний день включает в себя около 700 структурных подразделений, в которых работают в общей сложности более 10 тысяч сотрудников, включая страховых агентов (7 тысяч). Каждый третий страховой агент в Украине – это работник НАСК, причем в их числе есть и такие, которые служат здесь уже по 50 лет.
По словам члена наблюдательного совета  «Оранты» Ануара Айжулова, в 2007 году рынок классического страхования в Украине оценивался примерно в 1 млрд. долларов. Из них порядка 12% приходится на НАСК. При этом в основных видах страхования (автотранспорта и гражданской ответственности) она занимает не менее 19%.
Всего в Украине зарегистрировано около 400 страховых организаций. Но благодаря развитой филиальной сети и лидерским позициям на рынке «Оранта» сохранила за собой статус национальной компании, хотя она давно уже не является государственной.  В декабре 2005 года 45,3% акций НАСК приобрела группа казахстанских инвесторов, а в октябре 2007 года «Банк ТуранАлем» купил у государства еще 25% акций компании. «Но мы не позиционируем «Оранту» как казахстанскую компанию, - говорит г-н Айжулов. - Это украинская компания, украинский бренд. У нас даже слоган такой: «Оранта» оберегает Украину». Мы говорим не «казахстанский», а «международный» капитал. Например, 11% капитала «Оранты» принадлежит американским фондам».
Два года назад, к моменту захода в компанию нового стратегического инвестора, ее оценочная стоимость составляла менее 100 млн. долларов. Сейчас – более 500 млн. долларов. Страховые премии возросли с 65 млн. до 130 с лишним млн. долларов. Только за последний год объем собираемых премий увеличился на 72% (при росте рынка на 25%). В 2008-м компания будет стремиться сохранить эту динамику и довести годовой объем премий до 200 млн. долларов.
Более половины портфеля – это розница. На корпоративный сектор приходится лишь около 30% бизнеса компании.  «Розница более перспективна в смысле стабильного источника дохода», - считает Ануар Айжулов. Кстати, под общим брендом «Оранта» помимо НАСК осуществляют свою деятельность еще четыре компании – «Оранта Жизнь», «Оранта Здоровье», «Гарант Ассистанс» и «Концерн «Оранта». Они занимаются соответственно: страхованием жизни и здоровья, оказанием сервисных страховых услуг (по организации выплат) и обеспечением работы всего холдинга.  На подходе создание еще одного структурного подразделения – собственного колл-центра. При этом все сервисные службы холдинга не только оказывают услуги членам своей группы, но и успешно работают на открытом рынке.
Руководящий состав «Оранты» с приходом новых акционеров почти не претерпел изменений. «Нам повезло с менеджерами, - рассказывает Ануар Айжулов. - Когда мы пришли, здесь уже работала профессиональная команда. Нас вполне устраивало качество управления, уровень профессионализма топ-менеджеров. Поэтому мы не делали существенных кадровых перестановок, не навязывали руководству компании свои кандидатуры. Активно работаем в наблюдательном совете, но не в правлении. Кадровый потенциал Украины очень высок».
Но при всех преимуществах, которые дает «Оранте» ее происхождение, и даже при наличии профессиональной команды, положение наследницы «Укргосстраха» представляло для новых акционеров и определенные сложности. Структура компании была еще по-советски громоздкой, не было достаточного IT-обеспечения бизнес-процессов. После того, как «Оранта» вошла в группу БТА, в ней были произведены структурные изменения штата, началась реализация программы повышения квалификации персонала. В настоящее время для компании приобретается новая специализированная IT-система, кстати, такая же, как в других страховых организациях группы БТА,  например «БТА Страхование» и «БТА Забота».
Еще одна проблема, с которой столкнулись члены группы БТА на украинском страховом рынке, – несовершенство законодательства в финансовой сфере. Имея опыт подобной работы в Казахстане, они начали активно сотрудничать с украинскими регуляторами и ведущими страховыми компаниями для того, чтобы совместно выносить на рассмотрение парламента необходимые изменения и дополнения в действующее законодательство. И сегодня, по словам г-на Айжулова, многие на рынке признают лидерство НАСК в вопросах законотворчества.
Нововведения коснулись и сферы корпоративного управления. Например, на недавнем собрании акционеров в состав Наблюдательного совета компании были внесены изменения – введена должность независимого директора. В Украине это пока не является обязательным требованием законодательства, и по большому счету самого института независимых директоров еще не существует. Но в «Оранте» стараются во всем придерживаться современных международных стандартов корпоративного управления.
Внедрение КУ в компании имеет конкретную практическую цель. В 2010 – 2011 гг. «Оранта» планирует выйти на IPO.  Для этого деятельность компании должна быть прозрачной и понятной для зарубежных инвесторов. Дата, сумма, место и даже сам факт будущего первичного размещения акций компании на международном фондовом рынке будут зависеть от многих факторов, прежде всего от ситуации на зарубежных торговых площадках. Но, как сказал г-н Айжулов, «важен сам путь к IPO», во время которого компания выстраивает свою деятельность так, чтобы соответствовать жестким требованиям, которые предъявляются к эмитентам мировыми инвесторами.
Пока потребность в капитале удовлетворяется действующими акционерами «Оранты» в полной мере. Так, за счет последней эмиссии акций, капитал компании был увеличен ими на 7 млн. долларов, к середине года планируется увеличить его еще на 20 млн. долларов. Но не исключено, что часть будущих эмиссий будет размещаться и на открытом рынке, причем не столько для того, чтобы привлечь капитал, сколько для того, чтобы повысить ликвидность акций «Оранты» для уже существующих инвесторов. По предварительным оценкам, к  предполагаемому моменту IPO, то есть через 2-3 года, стоимость компании возрастет до 1 млрд. долларов. Большой интерес, который сейчас проявляют иностранные инвесторы к украинскому страховому рынку, уже сейчас позволяет прогнозировать высокий спрос на ее акции.
В Казахстане спор о том, что есть экспансия казахстанских компаний на рынки других стран – благо или зло – продолжается. В БТА же на этот счет остаются при своем мнении – конкуренция между казахстанскими финансовыми институтами уже давно вышла за пределы республики и борьба за новые рубежи является естественным этапом в их развитии.

За прошлый год ВВП Украины вырос на 7,3%  - до 140 млрд. долларов. Этот рост ВВП был в свою очередь обеспечен ростом промышленного производства – на 7,5%.  В расчете на душу населения (которое насчитывает более 47 млн. человек) ВВП составил порядка 3 тыс. долларов в год.
Благодаря относительно высокой плотности населения рынок Украины очень привлекателен для развития разного рода розничного бизнеса. Одним из косвенных показателей проникновения розничных услуг в народные массы является количество пользователей сотовой связи в стране. В Украине на конец прошлого года было зарегистрировано более 52 млн. сим-карт, что свидетельствует о достаточной покупательской способности населения и хороших перспективах развития других направлений ритэйла, в том числе и банковского.
Еще одна интересная для банков тема – обслуживание транзакций украинских трудовых мигрантов. Только в Западной Украине в прошлом году объем денежных переводов физических лиц составил около 2 млрд. долларов, главным образом за счет тех денег, которые присылают работающие за границей украинцы членам своих семей, оставшимся на родине. 
Киевская недвижимость – одна из самых дорогих в мире. Так, стоимость коммерческих площадей в центре украинской столицы достигает 25 тыс. долларов за 1 кв. м. А за аренду площади под большую рекламную растяжку на одном из центральных зданий города просят 1,5 млн. долларов в год. Для сравнения – стоимость годовой аренды аналогичной площади в центре Нью-Йорка составляет 3 млн. долларов. И это самая высокая в мире цена за место для уличной рекламы. Несмотря на некоторое снижение цен на недвижимость в Украине в прошлом году, операции с ней по-прежнему остаются одним из привлекательных видов бизнеса, охотно кредитуемого банками.
Мировой финансовый кризис 2007 года не слишком сильно затронул украинский финансовый рынок. Банки Украины не были глубоко интегрированы в международную банковскую систему и имели незначительный объем внешних займов. Одним из основных источников фондирования для них являются депозиты населения, общий объем которых на конец прошлого года составил около 33 млрд. долларов.