Страхование: от ВТО до ФОМС

В канун своего   профессионального  праздника – Дня страховщика, который отмечается 6 октября, топ-менеджеры компании рассказали об основных трендах и перспективах развития страхового рынка страны, а также оби итогах его работы за восемь месяцев текущего года.  Вывод, если уже совсем по простому: работать будет труднее, но жизнь все - равно продолжается…

Как озвучил председатель правления АО "СК«Коммеск-Өмір»  Олег Ханин,  страховые организации Казахстана, по состоянию на 1 сентября 2015 года, собрали страховых премий на общую сумму 200,4 млрд. тенге, что на 6,6% больше аналогичного периода 2014 года. В том числе объем страховых премий по обязательному страхованию составил 49,8 млрд. тенге (увеличение на 7%, по сравнению с аналогичной датой прошлого года), по добровольному личному страхованию – 54,7 млрд. тенге (прирост – на 1,9%), по добровольному имущественному страхованию – 95,7 млрд. тенге (прирост – на 9,3%).

Объем страховых премий страховых компаний, осуществляющих свою деятельность в отрасли «общее страхование», превысил 150,9 млрд. тенге, прирост по отношению к аналогичному периоду 2014 года составил 4,8%.

Позитивный тренд роста премий сохранился в 2015 году по таким видам страхования, как  обязательное страхование ГПО автовладельцев, объем страховых премий которого составил 26,3 млрд. тенге, прирост – 16,8%; медицинскому страхованию: объем премий – 18,1 млрд. тенге, прирост – 7,4%; страхованию имущества – 47,3 млрд. тенге, прирост – 15,5%; страхованию грузов: объем премий – 4,1 млрд. тенге, прирост – 45,1%; добровольному страхованию гражданско-правовой ответственности: объем премий – 16,6 млрд. тенге, прирост – 22,6%.

По сравнению с прошлым годом несколько снизился объем премий по АвтоКАСКО, который составил 10,7 млрд. тенге, падение – на 3,2%.

- Люди сегодня стали экономить на страховании, и такую тенденцию мы наблюдаем уже второй год подряд – сказал Олег Ханин. - В целом объем страховых выплат страховых компаний РК за восемь месяцев 2015 года составил 51,8 млрд. тенге, прирост – на 16,7%. В том числе по обязательному страхованию – 17,9 млрд. тенге, снижение – на 1,7%,  добровольному личному страхованию – свыше 20 млрд. тенге, прирост – 15,3%,  добровольному имущественному страхованию –13,8 млрд. тенге, прирост – 57,2%.

Объем страховых выплат страховых компаний, осуществляющих деятельность в отрасли «общее страхование», составил 41,9 млрд. тенге, прирост – 24,4%.

По итогам восьми месяцев 2015 года объем страховых премий «Коммеск-Өмiр» превысил 3 млрд. тенге, увеличение – на 8%. Компания увеличила сбор премий по обязательному страхованию ГПО автовладельцев на 28,4% с объемом премий свыше 1 млрд тенге; страхованию имущества: объем премий – 771,1 млн. тенге, прирост – 109%; страхованию грузов: объем премий – 174,1 млн. тенге, прирост – 26,5%. По отношению к аналогичному периоду прошлого года снизились премии по медицинскому страхованию – на 56,1% и АвтоКАСКО – на 43,6%.

Страховые выплаты, произведенные «Коммеск-Өмір» за 8 месяцев 2015 года, превысили 944,3 млн. тенге, прирост – на 33%, в том числе по ОС ГПО ВТС – 351,3 млн. тенге, прирост – 6,5%, АвтоКАСКО – 148,4 млн. тенге, прирост – 20,5%, медицинскому страхованию – 122,4 млн. тенге, снижение – на 19%, обязательному страхованию НС работника – 98,1 млн. тенге, прирост – 95,4%.

На 01.09.2015 года активы компании превысили 8,7 млрд. тенге, прирост – 31,4%, собственный капитал – 4,1 млрд. тенге, прирост – 32,4%, страховые резервы – 3,7 млрд. тенге, прирост – 27,8%. Приведенные данные свидетельствуют, что страховой рынок страны впрямую стал испытывать влияние турбулентности в других секторах экономики, темпы роста снижаются.

Выступившие охарактеризовали основные тренды года и перспективы развития страхового рынка.

«Дорожная карта развития страхового рынка»

Проект «дорожной карты» разработан при участии Национального Банка РК, Ассоциации страховщиков Казахстана и Ассоциации финансистов Казахстана и определяет меры по развитию страховой отрасли, формированию эффективной инфраструктуры, развитию здоровой конкуренции, пояснил Олег Ханин.

 - Так, проект предусматривает введение электронного полиса, что должно вызвать существенный рост рынка онлайн-страхования. К тому же снизятся расходы компаний на выпуск полисов. Преимущество для клиентов – экономия времени, полис можно будет заказать и получить, не выходя из дома или офиса. Для проверки подлинности полисов на дорогах предусматривается интеграция Единой страховой базы данных и базы данных административной полиции.

Еще одним важным пунктом, связанным с налогообложением, является изменение по отнесению на вычеты страховых премий по добровольному медицинскому страхованию (ДМС). Страховые премии по ДМС не будут облагаться ИПН у физических лиц, так и у юридических лиц эти расходы будут относиться на вычеты, что будет способствовать дальнейшему развитию медицинского страхования.

Также предполагается переходный период по внедрению Solvency II – концепции определения платежеспособности страховщиков.

-Это очень важная вещь, для страховщиков это вроде как стандарты «Базаль» для банков – сказал Олег Ханин. - В настоящее время Solvency I базируется на правилах, в основу которых положены расчет минимальных требований к размеру капитала, а также определение фактической величины капитала страховых компаний, который не должен быть ниже установленного нормативного уровня. Solvency II меняет подходы к оценке достаточности капитала, который будет трехуровневым. К тому же будут учитываться все возможные риски, в том числе операционные риски, риски дефолта и т.д. Кроме того, если ранее осуществлялась оценка рисков страховой деятельности компании, то в соответствии с Solvency II будет оцениваться и инвестиционная деятельность.

О вступление в ВТО и об  ожиданиях страховщиков рассказал первый заместитель председателя правления АО "СК "Коммеск-Омiр" Владимир Акентьев. По его мнению, апокалиптические ожидания отечественных бизнесменов, мол, придут западные компании и отберут у наших весь рынок, мало обоснованы.Бояться, в сущности, нечего.

-В соответствии с договоренностями либерализация страхового рынка и продвижение иностранных компаний в страховом секторе начнется не ранее, чем через пять лет. – рассказал В ладимир Акентьев.- Поэтому для казахстанских страховых компаний есть время для подготовки к такому развитию событий. Конкурентными преимуществами зарубежных страховщиков являются высокий уровень капитализации, развитые IT-технологии, высококлассный сервис и мировая известность брендов. Однако, в основном, их интерес будет направлен на страхование корпоративного сектора в силу того, что развитие розничного направления предполагает большие финансовые затраты на создание филиалов, центров продаж, привлечения агентской сети и т.д. Хотя и с продвижением в корпоративном сегменте у иностранных СК могут возникнуть сложности, связанные с кэптивностью этого вида, так как в большей степени корпоративное страхование осуществляется в рамках финансово-промышленных или банковских групп, страхующих свои риски в своих же страховых компаниях.

Если говорить об условиях осуществления деятельности для иностранных страховщиков, то поставщики финансовых услуг должны быть учреждены в определенных организационно-правовых формах в соответствии с законодательством Казахстана и соответствовать лицензионным требованиям. Они подлежат пруденциальным мерам. По истечении пятилетнего периода, начиная с даты вступления Казахстана в ВТО, коммерческое присутствие иностранных страховых компаний будет разрешено путем создания прямых филиалов. Минимальная сумма совокупных активов нерезидента страховой организации, который подал заявку на открытие филиала, должна быть не менее 5 млрд. долларов США.

Филиалам страховых компаний-нерезидентов разрешено предоставлять страховые услуги в определенных секторах (страхование жизни или общее страхование) и по классам страхования, только в том случае, если у родительской компании-нерезидента имеется, как минимум, 10-летний опыт во всех секторах и классах. Текущая деятельность филиала должна управляться, как минимум, двумя резидентами Казахстана. Коммерческое присутствие разрешается только в форме юридического лица Республики Казахстан путем создания акционерного общества. За отведенные пять лет казахстанские страховщики будут предпринимать усилия по повышению конкурентоспособности за счет дальнейшего расширения сферы деятельности, совершенствования бизнес-процессов, повышения страховой культуры населения и участия в развитии законодательства.

 Медицинское страхование: ОМС против ДМС

Страховщики проанализировали ситуацию с предстоящеим созданием системы обязательного медицинского страхования.

-В рамках представленного проекта главным принципом обязательного медицинского страхования является солидарная ответственность за здоровье граждан со стороны государства, работодателей и работников. – рассказал Владимир Акентьев. - Работодатели будут отчислять в Фонд обязательного медицинского страхования часть от фонда заработной платы, начиная с 2% в 2017 году и до 5 % – с 2020 года, с работников будет взиматься 1% от зарплаты с 2019 года, с 2020 года – 2%.

В рамках проекта предусматриваются три базовых пакета. Первый – базовый (скорая помощь, санавиация, экстренная помощь, медпомощь при социально-значимых заболеваниях, прививки, амбулаторно-поликлиническая помощь) – будет доступен для всех граждан и оралманов и финансируется из республиканского бюджета. Второй – страховой дополнительный пакет (амбулаторная и стационарная помощь, стационарозамещающая помощь, реабилитация, сестринский уход, высокотехнологичная помощь) – будет доступен для участников системы медстрахования, перечислявших взносы. Третий – индивидуальный пакет (перечень определяется на договорной основе).

-Я сам – на 200 процентов -  за создание системы страховой медицины, потому что мы, как и записано в Конституции – социальное государство.- говорит Владимир Акентьев. -  Каждый человек должен именть доступ к современным медицинским услугам. И мы, частные страховые компании могли бы очень помочь становлению этого процесса. Но выбран другой путь – создание единого государственногог фонда. Страховые компании исключены из данного проекта. К тому же у страховщиков есть опасения, что введение обязательных взносов может оказать влияние на снижение спроса со стороны корпоративного сектора на услуги добровольного медицинского страхования,  из-за увеличения финансовой нагрузки.

В новых условиях страховые компании будут теперь активно конкурировать между сосбой за клиента, и выживут те, кто сумеет предоставлять самые выгодные и современные страховые продукты, уверены профессионалы рынка. В услижняющихся новых экономических условиях это будет непросто.