Инвестиции в интеллект

Государственная образовательная накопительная система разработана по аналогии с системой жилстройсбережений, то есть, в отличие от уже существующих банковских депозитов, образовательные вклады будут поощряться дополнительно (помимо банковского вознаграждения) премией государства. Об этом в интервью Exclusive рассказала президент АО «Финансовый центр» Забира Оразалиева. — Забира Жандаровна, какова реакция общественности и депутатов мажилиса на предложенный законопроект? Какие поправки предлагают внести депутаты? — В целом и население, и депутаты признают законопроект своевременным нововведением в системе финансирования образования: внедрение Государственной образовательной накопительной системы расширит возможности казахстанцев в получении образования. Депутаты согласны, что система образовательных депозитов наряду с грантами позволит сделать техническое, профессиональное и высшее образование более доступным — но при условии, если в законопроекте будет предусмотрено большее участие государственной поддержки в обеспечении эффективности накоплений и сохранности вкладов. — Расскажите, пожалуйста, подробнее, каким образом будет выстроен механизм накопительной образовательной системы. Какие средства на формирование системы будут выделяться из бюджета? — В рамках Государственной образовательной накопительной системы родители смогут открыть депозит на ребенка, начиная с самого рождения, в любом из банков–участников накопительной системы. Чтобы вкладчик мог накопить достаточную сумму к моменту поступления ребенка в учебное заведение, банк рассчитывает рекомендуемые размер и периодичность взносов на вклад. Родители могут придерживаться рекомендаций банка или самостоятельно определять, как часто и какую сумму им вносить на счет. На накапливаемые средства банк начисляет вознаграждение. Система образовательных вкладов окажет существенную финансовую поддержку тем, кто будет копить средства на обучение. Предполагается, что к моменту поступления ребенка в общей сумме накопленных средств суммарно вознаграждение банка плюс премия государства составят от 20 до 50%, в зависимости от срока накопления. При поступлении на грант накопленные деньги вкладчик может перевести на счет другого ребенка (например, если в семье есть второй ребенок), отправить на оплату послевузовского образования либо же снять в полном объеме и потратить на другие цели. Внедрение новой системы образовательных депозитов потребует от государства, помимо оказания финансовой поддержки вкладчикам путем начисления премий по накопительным вкладам, дополнительных инвестиций на разработку программного обеспечения для ведения учета вкладчиков и мониторинга целевого использования выделяемых из бюджета средств, а также с учетом того, что образовательные вклады — это непривычный и незнакомый для казахстанцев инструмент, на проведение масштабного информирования населения, чтобы студенты и родители могли оценить и использовать преимущества предлагаемого инструмента. — Получить кредит, как правило, проще, чем погасить его. Каковы планы государства в отношении заемщиков, которые по различным, в том числе и объективным, обстоятельствам допустили дефолт? Что может предложить АО «Финансовый центр»? — АО «Финансовый центр» имеет давнюю практику в сфере образовательного кредитования — с 1999 по 2005 год путем выдачи государственных образовательных кредитов, а с 2005 года и по настоящее время — гарантируя образовательные кредиты, выдаваемые банками второго уровня. Опыт государственного образовательного кредитования показал, что заемщики не всегда торопятся возвращать долги. Поэтому банки, стараясь снизить риски невозврата кредитов, в первые годы после внедрения программы образовательного кредитования предъявляли к заемщикам высокие требования. В настоящий момент кредиты на обучение под гарантию АО «Финансовый центр» предлагают четыре банка, в среднем по всем банкам годовая эффективная ставка вознаграждения значительно понизилась и составляет 16%. Кроме того, заемщики по собственному усмотрению могут начать погашать основной долг перед банком через определенное время (от полугода до года) после завершения обучения, то есть выпускнику дается время на трудоустройство. Образовательные кредиты под гарантию «Финансового центра» выдаются на более лояльных условиях по сравнению с потребительскими кредитами. В свою очередь, студенты, желающие оформить образовательный кредит, должны осознавать свою ответственность, серьезно подходить к процессу обучения и планировать свои шаги заранее. Такой подход поможет в будущем быстро найти хорошую работу и своевременно погашать кредит. Новая Государственная образовательная накопительная система предусматривает возможность кредитования для вкладчиков, которые к моменту поступления в учебное заведение не успели накопить достаточную сумму. Если накопления составляют хотя бы половину стоимости обучения, вкладчик сможет оформить беззалоговый кредит на недостающую сумму. Предполагается, что образовательные кредиты будут выдаваться, как и сейчас, под гарантию АО «Финансовый центр». — Как будет происходить взаимодействие с вузами в том случае, если заемщик планирует обу-чение за рубежом? Будут ли расширены полномочия «Финансового центра» в части использования валюты, ведь в список требуемых валют могут вой-ти российский рубль, евро, доллар, юань? — Разработанным законопроектом предусмотрено накопление на образование за рубежом, но сам механизм накоплений находится в разработке. Что касается валюты депозитов, то законопроект предусматривает открытие накопительных образовательных вкладов исключительно в тенге. — Насколько известно, АО «Финансовый центр» проводило моделирование будущих заемщиков. Расскажите о наиболее приемлемых схемах в отношении участников накопительной системы. Какой опыт из практики жилстройсбережений может быть наиболее полезным в ГОНС? — В рамках разработки механизма образовательной накопительной системы АО «Финансовый центр» по поручению Министерства образования и науки заказывал исследования на предмет определения потенциальных вкладчиков, не заемщиков. В свою очередь, вкладчики могут выступить одновременно и заемщиками, но это право выбора самого вкладчика. Ожидается, что потенциальными вкладчиками будут выступать казахстанские родители в возрасте 25–55 лет, со среднедушевым доходом от 15 до 70 тысяч тенге. Можно привести пример накопления в рамках ГОНС для ребенка десяти лет. Срок накопления в таком случае составит семь лет. При размере премии государства 5%, предполагаемой ставке банковского вознаграждения 7,5%, первоначальном взносе 5000 тенге и ежемесячном взносе 15 000 тенге через семь лет общая сумма накоплений составит 2 034 000 тенге, из них 1 250 000 тенге — собственные средства вкладчика (60%), 445 500 тенге (23%) — вознаграждение банка и 338 500 тенге (17%) — премия государства. Рассмотрим другие варианты накоплений на семь лет. При ежемесячном взносе в размере 1400 тенге накопленная сумма, с учетом вознаграждения банка и премии государства, к концу срока накопления составит 200 611 тенге, этого хватит на обучение в колледже, при взносе в размере 12 000 тенге — на обучение в государственном вузе, 16 500 тенге — в национальном вузе. При расчетах брались средние значения стоимости обучения экономической специальности в колледжах, государственных и национальных вузах страны с учетом прогнозируемого повышения. Из практики жилстройсбережений был использован инструмент участия государства в финансовом стимулировании граждан к целевым сбережениям. — Предполагается ли обязательность возвращения студента в Казахстан? — В случае, если законопроект будет принят в представленной редакции в части накопления средств на оплату обучения за рубежом, вопрос обязательного возвращения в Казахстан не будет возникать, если уехавший учиться гражданин успешно завершил обучение, не привлекая заемные средства. В случае же, если вкладчик для получения образования за рубежом привлек образовательный кредит, то, возможно, в заключенном договоре займа будет установлено обязательство возращения в Казахстан для надежности исполнения денежных обязательств по погашению кредита. Комментарий независимого редактора: Я за образовательную накопительную систему, но за такую, которую формирует государство. То есть не граждане должны накапливать средства на обучение своих детей, а государство формирует эти накопления за счет сверхдоходов от продажи нефти.