Деньги в опасности: как их застраховать от угроз?

Многие казахстанцы сегодня переживают за свои деньги. Может ли накопительное страхование стать лучшей альтернативой долларовым депозитам в Казахстане? Мы задали этот вопрос заместителю директора Департамента страхового рынка и актуарных расчётов Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка Асель Амирбаевой.

– Январские события заставили нас изрядно понервничать за сохранность своих денежных накоплений. Многие казахстанцы задумались над тем, чтобы доверить свои сбережения страховым компаниям. Какие риски у накопительного страхования по сравнению с банковским депозитом? Ведь СК предлагают от 2 до 4 процентов годовых по долларовым страховкам, в то время как банки всего 1 процент.

– Продукты накопительного страхования жизни являются альтернативой банковским продуктам и представляют собой симбиоз накопительных инвестиционных и классических продуктов страхования. Основное преимущество и принципиальное отличие в том, что с момента первого страхового взноса клиент получает не только финансовую, но и страховую защиту. Основные страхуемые риски – это риск смерти и риск дожития, застрахованного до определенного возраста, при этом клиент вправе выбрать дополнительные страховые риски, например, инвалидность, травма, утрата трудоспособности и другие.

По накопительным продуктам договор страхования заключается на долгосрочную перспективу периодом от двух и более лет, что позволяет обеспечить финансовую защиту жизни и здоровья. Таким образом, клиент одновременно может копить и быть под страховой защитой.

На сегодняшний день отдельные компании по страхованию жизни предлагают различные продукты накопительного страхования жизни в иностранной валюте c доходностью от 1,5% и выше. Если произойдет страховой случай, то выгодоприобретатель имеет право на сумму выплаты и накопленные проценты.

Если говорить о периодичности взносов, то это устанавливается договором накопительного страхования. Компании предлагают разные условия, в том числе по периодичности взносов (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно либо единовременно).

– Где ваши деньги в большей сохранности – в банке или в СК?

– В Казахстане, как в отношении банковских депозитов, так и в отношении продуктов накопительного страхования для физических лиц действуют системы гарантирования вложений. Например, по сберегательным вкладам (депозитам) и по иным депозитам в национальной валюте, а также по депозитам в иностранной валюте АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» гарантирует ограниченные суммы в пределах 20, 10 и 5 миллионов тенге, соответственно.

В свою очередь, гарантии по договорам страхования обеспечиваются АО «Фонд гарантирования страховых выплат». Гарантией данного фонда на полную сумму договора покрываются обязательное страхование ответственности автовладельцев и перевозчиков перед пассажирами, обязательное страхование туриста, а также такие виды накопительного страхования как пенсионные аннуитеты и аннуитеты в рамках закона РК "Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей". Иные виды добровольного накопительного страхования жизни не покрываются гарантией.

– Можно ли стопроцентно доверять Страховым компаниям свои накопления и кто выступает в лице гаранта сохранности средств клиента?

– Все гарантии компании по страхованию жизни определены договором страхования. При этом стоит отметить, что перечень страховых продуктов в рамках накопительного страхования разный. Компаниями по страхованию жизни наряду со страховыми продуктами, гарантирующими доходность, также могут быть предложены страховые продукты, где инвестиционный риск несет сам страхователь (клиент).

В случае признания компании по страхованию жизни банкротом требования кредиторов будут удовлетворены в соответствии с законодательством РК. В четвертую очередь будут удовлетворены требования кредиторов по заключенным договорам страхования, связанным с личностью застрахованного.

Перед заключением договора страхования необходимо внимательно изучить условия договора и оценить финансовую устойчивость и платежеспособность компании. Эта информация является открытой и доступной потребителю как на сайте регулятора www.gov.kz, так и на официальном интернет ресурсе компании. Кроме того, страховые организации, как и любое акционерное общество, регулярно публикуют свою финансовую отчетность на сайте депозитария финансовой отчетности www.dfo.kz. Так что у потребителя есть возможность отслеживать финансовое состояние компании, с которой он заключит договор.

– На что нужно обратить внимание при заключении договора с СК?

– Прежде всего, рекомендуется тщательно изучить его условия, такие как покрываемые риски и условия по оплате страховых премий и получении выплат, график выплат, права и обязанности сторон, а также основания в отказе страховщика от выплаты.

– Каким казахстанским страховым компаниям лучше отдать предпочтение?

– Сегодня на нашем страховом рынке функционируют 9 компаний по страхованию жизни, осуществляющие свою деятельность на основании выданной регулятором лицензии.

Страхователь может ознакомиться с информацией о страховщике, как посредством интернет-ресурса, так и путем обращения непосредственно к менеджерам компаний. После получения необходимой информации, клиент может сравнить условия других компаний и выбрать удобные и выгодные для него условия страхования.

Кроме того, основная информация по деятельности страховых организаций, начиная с номера и даты выданной лицензии, заканчивая примененными мерами воздействия и санкциями, размещена на официальном интернет-ресурсе Агентства (www.gov.kz).

– Насколько рынок страхования жизни в РК сегодня развит по сравнению с другими странами?

– Рынок страхования жизни в Европе существует уже более 100 лет. Страхование жизни рассматривается как наиболее эффективный инструмент аккумулирования накоплений граждан. Продукты накопительного страхования жизни активно используются в сфере пенсионного и социального обеспечения населения.

В целом, страхование в Европе и Америке составляет более 30% в ВВП (https://data.worldbank.org). В некоторых странах доля собираемых премий по страхованию жизни даже превышает сборы отрасли общего страхования.

В Казахстане рынок страхования жизни является относительно молодым. Однако, за последние 10 лет активны компаний по страхованию жизни выросли более чем в 15 раз, с 50,8 млрд. тенге до 779,6 млрд. тенге, что свидетельствует об активном росте данного сектора.

В последние годы проводится активная работа по популяризации рынка страхования жизни и предлагаемых страховых продуктов. Расширены инвестиционные возможности компаний по страхованию жизни, активно развиваются продукты «Unit-linked».

Для расширения линейки страховых продуктов предлагаются законодательные поправки, направленные на внедрение семейных (супружеских) пенсионных аннуитетов, предоставляющих возможность для супругов или близких родственников объединить свои пенсионные накопления для заключения договора пенсионного аннуитета. Например, если у одного супругов недостаточно пенсионных накоплений для покупки аннуитета, а у второго имеется излишек, то посредством совместного пенсионного аннуитета будут обеспечиваться пожизненные выплаты им обоим.

Вовлечение компаний по страхованию жизни в Государственную образовательную накопительную систему (ГОНС) предоставит гражданам возможность копить cредства для оплаты образования своего ребенка, при этом находясь под страховой защитой и получая ежегодную премию государства (5% или 7%). То есть в случае смерти или потери трудоспособности, у ребенка будет достаточно средств на оплату образования.

В целях повышения привлекательности накопительного страхования с начала 2021 года введены налоговые льготы для физических лиц. Из налогооблагаемого дохода физического лица исключаются страховые выплаты, осуществляемые по договорам накопительного страхования, заключенным на срок от трех и более лет.

На свой страх и риск

Чтобы узнать какие условия предлагаются по накопительному страхованию, мы сравнили условия некоторых страховых компаний.

– «Лучше, чем у нас условий нет», – заверили в страховой компании «Номад». – Мы являемся лидерами рынка страхования. Впрочем, подобные утверждение традиционны во всех страховых компаниях. Практически все они обещают полную гарантию сохранности ваших накоплений.

 Так, у «Номада» есть три программы накопительного страхования. Одна из них работает как долгосрочный депозит с годовой ставкой от 2,6 процентов до 3,41 процентов. Чем больше ваши средства пролежат в СК (от двух до 15 лет), тем, соответственно, большим будет процент. Однако, есть возрастные ограничения. В программе может принять участие гражданин в возрасте до 60 лет, с учетом выхода из нее в 63 года.

Чтобы привлечь денежные средства клиентов, страховая компания обещает определенные бонусы. К примеру, если вы вносите на депозит 60 тысяч долларов, то получите гарантированный подарок…. Айфон– 12.

Изъять свои средства реально, только расторгнув договор. 100 процентов от вложенного капитала можно получить только после года нахождения в страховой компании. Однако, никаких процентов при этом не полагается.

В страховой компании Халык– life активно предлагают воспользоваться программой Халык Казны. Срок действия этого вида накопительного страхования в долларах – от 2 до 15 лет – порядка 3,52 процентов годовых. В случае форс-мажора клиент забрать всю внесенную сумму на 21 день после ее внесения, но, соответственно, без процентов. При досрочном расторжении в первый год проценты клиенту также не выплачиваются. Страховые выплаты осуществляются в тенге по фиксированному на этом время Нацбанком курсу доллара, начиная со второго года действия депозита.

В этой компании есть своя «морковка» для привлечения клиентов. Если человек вложил больше 10 тысяч долларов здесь обещают выплатить 1 процент от вложенной им суммы. При сумме выше 50 тысяч долларов полагается бонус в 600 тыс. тенге либо ценный подарок.

– Накопительным страхованием лучше воспользоваться, если у вас имеются свободные средства, – пояснили в компании. – Чтобы получить прибыль нужно обязательно выдержать срок страхования. Плюсы такого вида сохранения денежных средства: отсутствие возможности наложить арест или другие досудебные взыскания по обязательствам владельцев договора страхования. Также страховые выплаты не подлежат разделу при разводе супругов. Гарантией сохранности и возврата ваших средств, в частности является то, что при необходимости наша страхования компания перестраховывает риски у ведущих мировых перестраховочных компаний – General Re и Hannover Re, входящих в тройку лидеров. Кроме того, наша компания имеет высокий рейтинг финансовой устойчивости на уровне В + и кредитный рейтинг на уровне bbb – от международного рейтингового агентства AM best.

Так можно ли стопроцентно доверить свои средства страховым компаниям? Мы попросили дать свои разъяснения президента Общества по защите прав потребителей «Адал» Артык Сейткалиеву.

– Особо четкой гарантии, что деньги, вложенные в данный вид накопительного страхования, исходя из предоставляемый страховщиками информации, будут возвращены клиенту, я не увидела, – говорит Артык Жумагуловна. – Не ясно, что с ними будет, когда страховая компания по каким либо причинам может ликвидироваться. По закону, когда любая организация ликвидируется или банкротиться, создается ликвидационная комиссия. Активы или имущество компании через суд возвращаются страховщикам. Но какая это будет сумма, нигде не прописано. Не понятно, при какой необходимости страховая компания перезастраховывает риски у ведущих перестраховочных компаний. Все это весьма расплывчато.

Лично я бы не рискнула бы вкладывать какие– либо суммы. Но каждый человек сам вправе распоряжаться своими деньгами. Когда вы кладете деньги на депозит, в законе четко оговорено, какая сумма вложенных средств по тому или иному депозиту будет возвращена из государственного фонда гарантирования вкладов. Еще ни разу не было случая, чтобы государство нарушили свои обязательства. Если человек хранит в банке сумму, большую той, что гарантирует государство, он, конечно, рискует. Поэтому многие раскидывают свои средства по разным банкам. Как я понимаю, данный вид накопительного страхования действует всего второй год и пока не понятно, как он работает, так как фактически никто ею полностью не воспользовался и, соответственно, не предъявлял какие-либо претензии.