, 
Жилстройсбербанк «обречен» на лидерство
Переживающие кризис комбанки периодически предрекают ипотеке Казахстана долговременный застой, а единственный специализированный фининститут страны в области жилстройсбережений – ЖССБК – наращивает долю присутствия на рынке.
Говорят, самые грустные истории – кредитные. В особенности это относится к ипотечному кредитованию. Тем не менее в странах с рыночной экономикой и классической банковской системой, нет более доступного механизма для приобретения жилья, чем ипотека.
Кажется, прошло время «нулевых», когда в стране все определял строительный бум, а банкиры и риелторы в качестве аргумента внедряли в сознание масс месседж о том, что ипотека делает человека экономически активной единицей общества.
Чтобы понять откуда взялась эта кредитная грусть необходимо совершить экскурс в недалекое прошлое. Существенные поправки в дело всеобщего увлечения ипотекой внес финансово-экономический кризис 2007 года. Его, собственно, и нарекли ипотечным.
В годы бума – 2004-2006 – в США выросла в разы доля рисковых ипотечных кредитов. Девять из десяти займов были кредитами с плавающей процентной ставкой. Ближе к 2008 году обязательства по долгам от «общей суммы располагаемого личного дохода» выросли до 127 %. К тому времени цены на недвижимость в США уже резко упали, и заёмщики попали в ловушку, поскольку ставки по плавающей ипотеке начали расти. В итоге, люди не смогли выполнять взятые на себя финансовые обязательства.
Общее негативное влияние оказалось настолько мощным, что пошатнулись кредитный и финансовый рынки крупнейшей экономики мира, следом возник тот самый эффект домино, в результате которого были пересмотрены и ужесточены условия выдачи кредитов по всему миру.
Казахстан, как часть глобальной рыночной экономики, тоже накрыла эта волна. Вместе с этим обнажилась слабость и несбалансированность банковской системы. Этот кризис «съел» не только сбережения части населения, но и существенно подорвал веру многих казахстанцев в ипотеку, в отличие от того же потребительского кредитования.
Тем не менее, кризис не прошел даром. Во всяком случае, часть заемщиков, извлекла из него главный урок – если осознаешь, что не можешь добросовестно выплачивать кредит, то не двигайся в общем мейнстриме. Тем более, что на рынке есть и другие возможности.
Еще лет семь назад были предприняты попытки заново перезапустить ипотечный рынок в Казахстане. Понятно, что эффект не мог быть таким же взрывным как в начале 2000-х годов. Вместе с тем одним из ключевых векторов социально-экономической политики государства заявлено обеспечение граждан доступным, качественным жильем. И эту миссию выполняет АО «Жилстройсбербанк Казахстана».
Вот уже более десяти лет как ЖССБК начал выдавать займы. Как сообщает сайт Жилстройсбербанка, за весь период его работы было заключено 1 455 053 договора о ЖСС на сумму 4,4 трлн. тенге. На данный момент в банке действует порядка миллиона счетов с общей суммой вклада 484 млрд.тенге, выдано 162 216 займов на сумму 834 млрд. тенге.
Банку выделены кредитные средства из республиканского бюджета на сумму 69 200 миллионов тенге, по состоянию на 01.11.2017 года из выделенных средств освоена сумма 67 873 миллионов.
АО «НУХ Байтерек» выделены Банку средства на сумму 22 000 млн тенге согласно кредитного договора №120 от 25.03.2016 года, по состоянию на 01.11.2017 года из выделенных средств освоена сумма 14 132 миллионовтенге».
Согласно статистике, сегодня «Жилстройсбербанк Казахстана» выдает 75 процентов кредитов на жилье. И, вполне вероятно, что эта доля будет только расти.
Совсем недавно Национальный банк принял решение ужесточить сферу регулирования. Это не могло понравиться банковскому сектору. Еще больший негатив вызвал законопроект о восстановлении платежеспособности населения.
Так, председатель правления «Народного банка» Умут Шаяхметова заявила, что из-за этого документа «ипотека вообще закроется как вид кредитования для банков вследствие масштабных злоупотреблений со стороны должников».
В этом смысле у АО «Жилстройсбербанк Казахстана» ряд конкурентных преимуществ, которыми он успешно пользуется. Прежде всего, это специализация финансового института, низкий уровень рисков, гибкий в рамках разумного программный подход и полная поддержка государства.
По срокам накопления депозитные программы банка варьируются от 3 до 15 лет, а сроки предоставления жилищного займа — от 6 до 25 лет. Необходимо отметить, что государство обеспечивает финансовую поддержку системы жилищных строительных сбережений путем выплаты премий вкладчикам по депозитам Жилстройсбербанка. Ежегодная премия государства установлена в размере 20% от суммы поощряемого вклада (но не более 200 МРП). Максимально за год можно получить от государства 90 760 тенге. Эта сумма будет начислена при условии, если у вкладчика банка 31 декабря 2017 года на счете будет лежать не менее 453 800 тенге.
Что касается ипотеки сегодня, то, несмотря на осторожные оценки, все же общие цифры демонстрируют рост. Так, по сравнению с прошлым годом осенью этот рост был выше 60%, а в среднем, как подсчитали эксперты, казахстанец сегодня берет кредит на приобретение жилья примерно на 7 миллионов тенге.
По госпрограмме «Нұрлыжер» кредиты заемщикам выдаются под 5% в случае ЖССБК и по 10% в случае кредитования через КИК.Обычную ипотеку банки предлагают на рынке от 14% и выше. Если снова вспоминать начало нулевых, то очевидно, что ситуация здесь мало поменялась.
Таким образом, можно прогнозировать, что Жилстройсбербанк будет только наращивать мускулы и удерживать пальму первенства на рынке ипотечного кредитования.
