«Откровенная грабиловка» - так оценивает деятельность казахстанских ломбардов президент Алматинской Ассоциации предпринимателей Виктор Ямбаев. «Скорая помощь» в трудной ситуации – так называют свою деятельность сами деятели ломбардного дела и многие бизнесмены…
О ломбардах люди вспоминают чаще всего в случае каких-то экстремальных обстоятельств. Например, в прошлом году всех взбудоражило сообщение, когда в Алматы ограбили одно такое заведение. Грабители ворвались в помещение, и, угрожая кассиру пистолетом, вынесли практически все золото, два мобильных телефона и 400 тысяч тенге. В одном из разбойников кассир узнала прежнего сотрудника, который до этого 10 дней стажировался в ломбарде как охранник.
А вот в Кокшетау добыча грабителей оказалась в десять раз больше. Там ограбили ломбард на 4 млн. тенге. Молодой человек познакомился с девушкой, работающей в этом ломбарде. Влюбленная девица расслабилась и кавалер выкрал у нее ключ. Ему понадобилось всего 4 минуты на ограбление. И хоть грабителей нашли, деньги полностью вернуть не удалось.
В Казахстане ломбарды сегодня встречаются в каждом городе. В нашем мире никто не застрахован от случаев срочной потребности в деньгах. С тех давних времен, когда появились первые деньги, у людей иногда возникают финансовые проблемы. Истории достоверно известно, что еще во времена Древнего Рима существовали люди, которые за определенный процент “выручали” своих соотечественников - выдавая им деньги под залог. Хотя занятие ростовщика считалось не очень почетным у древних римлян, тем не менее, именно оно давало самые большие прибыли. Оттуда, от первых ростовщиков тянется история ломбардов.
Ломбард является одним из старейших финансовых институтов в истории человечества и имеет богатую историю. Первые письменные упоминания о нем можно найти даже в греческих и римских источниках. Имеются свидетельства, что в Китае учреждения, работающие по данному финансовому принципу, существовали еще более трех тысяч лет тому назад.
Первый в мире ломбард в том виде, в котором существует и работает по сегодняшний день, открылся 28 сентября 1618 года в бельгийском городе Брюсселе под маркой «Дома Ломбарди», который вскоре стал владельцем сети ссудно - залоговых учреждений по всей Европе, а его клиентами были даже королевские семейства.
Ломбард недаром называют «банком для бедных», в него идут в основном небогатые люди, мелкие бизнесмены, молодежь, которым срочно понадобились деньги. А в банке их получить для них – долго и дорого. Хотя выгода от взятия ссуды в ломбарде под залог, часто только эфемерная.
Схема работы любого ломбарда выглядит следующим образом. Сначала производится оценка предмета залога, затем оформляется договор и клиент получает заранее оговоренную сумму денег. После того как клиент возвращает все деньги с процентами за пользование ссудой, он получает предмет залога обратно. В случае если клиент не может отдать занятые у ломбарда деньги или выплатить проценты по договору, предмет залога переходит в собственность этого финансового учреждения.
Во время финансовых кризисов популярность ломбардов резко возрастает. В условиях неуверенности на мировых рынках многие люди ощущают острую нехватку свободных средств. К тому же клиентов ломбарда привлекает возможность максимально быстро получить необходимую сумму денежных средств. Во многих ломбардах процедура оформления залога занимает все лишь пятнадцать - двадцать минут. Это, конечно, большое преимущество, по сравнению с банками.
Прежде чем решиться сдать золото в ломбард, нужно подсчитать, сколько придется переплатить за ссуду. В зависимости от срока и предмета залога процентная ставка колеблется от полпроцента до двух процентов в день, а это от двухсот девяноста до семисот тридцати процентов в год. За каждый день просрочки выкупа придется платить двойную ставку. Поэтому кредитные эксперты рекомендуют пользоваться услугами ломбарда краткосрочно и только в том случае, когда деньги нужно получить чрезвычайно быстро.
Чтобы избежать финансовых потерь, лучше иметь дело с ломбардом, который существует уже длительное время и имеет хорошую репутацию. Условия в договоре займа должны быть четкими и ясными, а процент за пользование кредитом минимальным.
Статистика показывает, что более половины кредитов в ломбардах граждане получают под залог золотых ювелирных изделий. Так было всегда, и так осталось сейчас. Ломбарды всегда охотно принимают золото, при этом основным критерием оценки золотого изделия служит его проба. В основном клиенты сдают недорогие золотые ювелирные изделия. Согласно закону, ломбарды не могут принимать в залог: золотые слитки, золотые самородки, сусальное золото, золотые правительственные награды, а также детали и заготовки из золота - которые имеют лабораторное или производственное назначение.
Открыть ломбард в Казахстане несложно. Лицензии для этого не требуется, открываете ТОО или ИП, где в Уставе основными направлениями деятельности указываете:
Предоставление краткосрочных займов под залог движимого имущества, товаров народного потребления;
Учет, хранение и продажа ювелирных изделий, содержащих драгоценные металлы и драгоценные камни;
После получения учредительных документов, регистрируетесь в налоговом комитете - и можно работать. Обычно в также требуется специалист по оценке ювелирных изделий, специалист по оценке автомашин. Это сегодня основные объекты залога. Условия предоставления ссуд должны быть (или казаться) выгодны для клиентов, потому что конкуренция на этом рынке сегодня весьма острая.
Виктор Ямбаев, президент Алматинской Ассоциации предпринимателей, относится к ломбардам критически:
- Ломбарды создаются для того, чтобы заработать и получить наибольшую прибыль. Это обычное ростовщичество – отдача денег в рост, под большие проценты. Некоторые говорят, что ломбарды помогают малому и среднему бизнесу – чепуха! Ломбард – это заведение для латания финансовых дыр. 15 процентов в месяц, 1 процент от суммы в день – это же откровенная «грабиловка» для бизнесмена! Как долго может предприниматель кредитоваться в таком учреждении, как ломбард,? Где он найдет залог? Золото, но разве у малого и среднего предпринимателя его много? Представьте, что у него килограмм золота – хотя это нереально. В ломбарде под залог его он сможет получить максимум 50 тысяч долларов. Разве это достаточная сумма для развития серьезного бизнеса? Но здесь человек идет в кабалу сознательно, тут все ясно. Пойдешь на все условия, если другого выхода нет…
Вопрос здесь в другом: почему наша финансовая система и, прежде всего – банки, стали такими, без преувеличения, «паразитарными» учреждениями, которые не помогают бизнесу, а зачастую душат его? Вспомним 90-е годы, когда все начиналось. Денег для развития не было, их брали на Западе, казалось бы выгодно, под 3-5 процентов. Никто не собирался их отдавать, об этом не думали. Уже тогда закладывалась порочная система «кредиты – откаты», минимум 10 от суммы кредита – предприниматель отдай! В результате такого «перераспределения капиталов» и возникла сегодняшняя ситуация с банками, которые требуют от предпринимателя залог, в три раза превышающий сумму кредита, а сами имеют - до 40 процентов портфеля! – плохие, невозвратные кредиты. Это ли не паранойя!
- Я не против ломбардов. – говорит Виктор Вениаминович. – Если в их услугах нуждаются люди – они должны существовать. Но нужно смотреть на них «без розовых очков». Бизнес сегодня нуждается в долговременном финансировании, и конечно, не под такие грабительские проценты, как в ломбарде. Ломбарды не смогут заменить нормальную банковскую систему, которой мы за двадцать лет независимости так и не удосужились создать. И государству нельзя вмешиваться грубо, директивно в финансовый сектор, здесь все должно регулироваться только конкурентной борьбой.
Кризис – время повышенного спроса на услуги ломбардов. В результате этот рынок стал очень закрытым. Его участники категорически отказываются комментировать свои достижения, отмечая, что не испытывают недостатка в клиентах и в рекламе не нуждаются. С большим трудом мне удалось получить кое-какую информацию от одного из таких тружеников «лихоимского труда». Владелец ломбарда К. считает, что хороший, «раскрученный» ломбард, в столице или большом городе, может быть очень выгоден. Его заведение, например, увеличило доходность только за последний год на сто процентов. Он рассказывал мне о случаях, когда одна удачная сделка может срезу принести доход в разы. Например, один клиент получил ссуду в десять тысяч долларов за залог нового джипа, стоимостью в шестьдесят тысяч. Опоздал он всего на день – и джип перешел в собственность ломбарда. и потом моментально принес при продаже владельцу доход в пять раз больше. По словам К., среди владельцев ломбардов, особенно давно работающих на рынке, много настоящих, «долларовых» миллионеров. Курочка, как говорится, по зернышку клюет. Но зернышки это, как правило, золотые и их очень немало.
- Конечно, чем больше у тебя ссудный капитал – тем более выгодные сделки можно провернуть – рассказывает он. – Я, например, для начала бизнеса, продал квартиру. Неслучайно сегодня на ломбарды обратили внимание серьезные финансовые структуры. И количество их все время растет, в том числе и в малых городах, даже на селе, где банкам работать неинтересно.
К традиционным обвинения ломбардов в «лихоимстве» К. относится спокойно:
- Вот скажите мне, где человек у нас может взять деньги, если ему они ему нужны срочно, как говорится – «до зарезу»? Только в ломбарде, под залог ценностей! Да, проценты высокие, но и риски у ломбардщиков немалые! Но это честная сделка, здесь человек идет на нее с открытыми глазами, никто никого не обманывает. Не нравятся условия – не иди в ломбард, ищи деньги в другом месте. И потом: я вас уверяю - большая часть наших заемщиков выкупает свои залоги! Так что очевидно – им это выгодно. Какие, в таком случае, могут быть претензии к нам?
Но не все в ломбардном бизнесе идет «гладко». Время от времени их деятельностью начинает интересоваться налоговая служба и финансовая полиция. И вполне закономерно: соблазн совершить здесь различные финансовые махинации очень велик. Так, три года назад в Москве была пресечена деятельность межрегиональной сети ломбардов, имевшей более сотни пунктов в Москве, Санкт-Петербурге и других российских городах. Только по предварительным подсчетам ГУВД Москвы через закрытые ломбарды ежемесячно обналичивалось по 2 миллиарда рублей.
Ломбарды можно критиковать, но они все-таки работают в правовом поле, их деятельность регулируется законами и правилами. Но сегодня ломбардщиков сильно тревожит появление конкурентов в лице частных кредиторов (их объявлениями пестрят рекламные газеты и Интернет.). Такие кредиторы предлагают займы под залог жилья под пять-восемь процентов в месяц, оформляя договоры купли-продажи квартир якобы для «подстраховки» устной договоренности, без регистрации в Центре недвижимости.
- Бывают случаи, когда люди теряют жилье в результате таких договоренностей. – рассказывает К. - Как только наши клиенты известили такого частного кредитора о намерении перекредитоваться в нашем ломбарде, чтобы рассчитаться с ним, договор купли-продажи тут же был зарегистрирован в Центре недвижимости. Частный кредитор не захотел вести с нами никаких переговоров о перекредитовании, а через несколько дней заполучил квартиру стоимостью восемьдесят тысяч долларов, под залог которой был выдан кредит на пятнадцать тысяч долларов. Но наши люди часто «клюют» на агрессивную рекламу таких частных заемщиков, которые никакими законами не ограничены и могут очень легко обмануть клиента.
Ломбард часто называют «кассой судного дня», прибегать к которой можно только в самых крайних случаях. Но если тысячи людей все-таки прибегают к нему, значит и здесь они видят свою выгоду. Рынок, господа…
, 
