, 
ЕНПФ – это «Титаник», налетевший на айсберг
Ажиотаж после новости об увеличении порога достаточности для снятия пенсионных накоплений по мнению экономистов преувеличен: мера не окажет никакого влияния ни на экономику страны, ни на жизнь большинства казахстанцев.
Спокойствие, только спокойствие!
По мнению экономиста Алмаса Чукина, эта новость важна только для тех, кто имеет значительные накопления в ЕНПФ.
– На самом деле, повода для паники нет, – говорит он. – Во-первых, забрать деньги еще не поздно. Это все начнется только с января 2022 года. Во-вторых, на мой взгляд, теперь это уже и не так важно, потому что из ЕНПФ уже выведено два триллиона тенге. То есть основная масса тех, кто имел «излишки» на пенсионных счетах, уже сделала это, а большинству населения все, что происходит вокруг пенсионных денег, – «до лампочки», потому что у них тех самых «излишков» попросту нет. Спор сейчас идет между теми, у кого очень много денег и у кого просто много денег. Но, опять же, это большого влияния на экономику страны не окажет, потому что около 60% из тех, кто хотел и мог, уже забрал свои деньги, а половине из оставшихся 40% по большому все равно, потому что «излишков» у них не так уж и много.
Весь смысл в том, что у нас глупая пенсионная система. Государство посчитало будущие пенсии от минимальной зарплаты: если минимум достаточен, то зачем лишнее, – думает оно. Но поскольку сейчас подняли лимит, то они отсекли часть из тех, кто мог бы эти деньги получить деньги. По старому лимиту большинство тех, кто смог, сразу побежали и вытащили «излишки» на приобретение недвижимости (90%), на лечение (7%) или же переместили в управляющие инвестиционные компании (3% денег). 95% населения Казахстана, повторюсь, вообще к излишкам пенсионных накоплении не имеют никакого отношения. У них ни раньше, ни сейчас не было достаточно денег.
Пусть накапливаются
– Мои накопления превышают порог достаточности даже с учетом повышения порога в следующем году, – говорит налоговый консультант Рабиям Серикбаева, – Но я по натуре консервативна, поэтому приняла для себя решение – пусть лежат спокойно. Инвестиционные доходы от пенсионных накоплений ежегодно растут достаточно ровно. Меня это, в принципе, устраивает.
Особой надобности в «излишних» деньгах для погашения кредита, покупки квартиры у меня не было. Я понимаю, что другие люди надеялись, что поднакопят и в следующем году внесут как первоначальный взнос пенсионные накопления для решения жилищных проблем. Судя по социальным сетям, тех, кто рассчитывал с их помощью на ипотеку, много. Я тоже пыталась изучить этот вопрос – стоит ли вывести свои деньги на первичный взнос на ипотеку и, например, сдавать эту квартиру, но выяснила для себя, что мой инвестиционный доход по пенсионке примерно такой же, как если бы я сдавала квартиру в аренду.
ЕНПФ терпит бедствие
– Накопительная система была создана больше 20 лет назад по предложению Всемирного банка, – напомнил экономист Петр Своик. – Она предусматривала полную замену прежней солидарной пенсионной системы. И в этом был не только экономический, но и идеологический смысл: надо было ликвидировать советское наследие и вместо коллективного пенсионного обеспечения перейти на индивидуально-накопительную систему. Из этой задумки мало что получилось. Накопительная система нисколько не заменила солидарную, она по-прежнему является базовой, а накопительная при ней присутствует в очень небольшом масштабе. И в этом смысле эксперимент с разрешением использовать часть денег на приобретение жилья оказался … попыткой нагрузить и без того очень плохо справляющуюся с пенсионным обеспечением населения накопительную систему еще и дополнительной, не свойственной ей расходной обязанностью. При этом возможность эта оказалась предоставлена всего нескольким процентам наиболее обеспеченных вкладчиков, у которых, по всей видимости, жилищный вопрос решен гораздо лучше, чем у всех остальных. То есть им и так было хорошо, а стало еще лучше.
При этом, когда эта эпопея только начиналась, было понятно, что ЕНПФ превращается в «Титаник», который налетает на «айсберг». Однако после получения «повреждения» он не потонул, а, несмотря на «повреждение», продолжил плавание. Плюс ко всему, у этого «Титаника» по всему борту, помимо той большой пробоины в виде разовых изъятий больших сумм появились мелкие – права вкладчиков изымать деньги сверх достаточных накоплении каждый год или через несколько лет.
Я еще года полтора назад, когда все это затевалось, говорил, что эти пробоины придется потом затыкать, то есть искать способ повысить пороги достаточности, что сегодня и происходит. Таким образом, от попытки нагрузить плохо работающую на ниве пенсионного обеспечения систему дополнительной функцией реальный конкретный выигрыш получили только хозяева крупных строительных компании и очень относительный – наиболее обеспеченная часть вкладчиков, которые смогли эти деньги вытащить. Остальные, как всегда, остались ни с чем.
Какой совет можно подать в этой ситуации? Фактическая доходность пенсионных накоплении все равно ниже нуля. Да, выходящим на пенсию досчитывают пусть и небольшую, но компенсацию, но это всего лишь инфляция, так как по закону «О пенсионном обеспечении» государство гарантирует вкладчикам не выплату какого-либо дохода, а просто компенсацию инфляции. Причем, официальную, а не ту, которая есть на самом деле. Следовательно, при всех цифрах доходности, за которые отчитывается ЕНПФ, реальная сохранность пенсионных накоплении ниже нуля. Исходя из этих соображений, если есть возможность вытащить оттуда деньги, то выигрывает тот, кто этим правом пользуется.
Необъявленная война
– Тех, кто продолжит копить деньги в ЕНПФ, будет все меньше и меньше, – считает правовед, кандидат юридических наук Лаззат Кусаинова, – Когда запускалась эта система по выплате пенсионных «излишков», то предполагалось, что она будет бессрочной. На первых порах не все даже поверили в возможность их использования для покупки квартиры или погашения ипотеки. В итоге удачно воспользоваться пенсионными накоплениями на первых порах смогли немногие. Когда пошла вторая волна вывода пенсионных накоплений из ЕНПФ, то цены на рынке жилья подскочили практически на 20%. Началась спекуляция со стороны собственников квартир. Например, в объявлении указывалась одна цена, но когда заходила речь о том, что выкуп квартиры планируется за счет пенсионных, то либо она вырастала, либо продавцы в принципе отказывались, хотя, казалось бы, какая разница, откуда ложатся деньги на их счет?
Пока все более или менее поняли правила игры, наступил сентябрь-октябрь. Некоторые из имевших «излишки» предприняли попытки обратиться к застройщикам, но только самые крупные из них имели возможность привлекать пенсионные накопления граждан. У остальных правовых возможностей (разрешения) на это не было, хотя стоимость квадратного метра у них была куда ниже, чем у того же BI-групп. Получается, пенсионные деньги привлекались к достаточно дорогому сегменту жилья.
Разобравшись ближе к зиме во всех этих нюансах и поверив, наконец, в действенность использования пенсионных накоплений, люди стали привлекать родственников (это же очевидно, что у не у всех есть такие суммы, чтобы выкупить даже однокомнатную квартиру). Теперь эти планы срываются, потому ЕНПФ вдруг, «без объявления войны», заявил, что программа на этом заканчивается и с 1 января 2022 будут новые правила игры. Да, у людей, имеющих «излишки», есть еще месяц, но в социальных сетях люди пишут, что сайт ЕНПФ «лег», то есть туда не дозвониться. Кстати, это началось еще в октябре. «Отбасы банк» при этом снял с себя всякую ответственность: якобы теперь деньги, которые сняли с ЕНПФ, сейчас «висят» в этом банке, а сделку гражданам необходимо совершить в течение 45 дней со дня снятия. Что им делать, когда истечет этот срок?
Из-за непрозрачности принимаемых решений кредит доверия правительству сейчас вновь упал. Кроме того, уменьшилось доверие к самим пенсионным накоплениям, а стоимость квадратного метра, вероятнее всего, увеличится еще больше.
Все другие процедуры, которые предлагает ЕНПФ, – типа стоматологических услуг и прочего, вызывают горький смех. Неужели они действительно верят, что полстраны ходит без зубов?
Приведу собственный пример: на конец января этого года у меня в пенсионном фонде накопились определенные «излишки», но их сумма была, что называется, ни туда, ни сюда. Теперь, когда нужная сумма подкоплена, мы ее не сможем использовать, потому что цены на жилье еще более вырастут, а номинальные возможности вывода средств из пенсионного фонда в два раза уменьшатся.
Есть такое понятие, как принцип социальной справедливости. В данном случае он нарушен. Выиграли только те, у кого всегда были хорошие доходы и те, которые имели постоянную работу. А я вот лично не имею постоянных доходов, и не потому, что не хочу работать, а потому что меня пожизненно лишили права работать на основании приказа экс-министра МОН Ерлана Сагадиева. И вот теперь получается такая абсурдная ситуация: я обязана работать до 63 лет, но меня лишили права работать, при этом получается, что своими пенсионными накоплениями я никак не могу воспользоваться. И где же тогда этот принцип социальной справедливости?
… К 2040 значительной части ныне работающих казахстанцев, в первую очередь – самозанятым, неоткуда будет выплачивать пенсии.
– Одна из причин – разрешение снимать пенсионные накопления на улучшение жилищных условий и оплату лечения, – сказал бывший работник финансовой системы Оразалы Ержанов, интервью с которым будет опубликовано в ближайшие дни.
