Так что же теперь делать со своими пенсионными накоплениями?

Хотя в стране несколько поутихли страсти по поводу снятия пенсионных излишков в ЕНПФ, вопрос сохранности накопленного на старость и возможности досрочного использования этих средств по-прежнему беспокоит жителей нашей страны. Что же рекомендует ЕНПФ? Заместитель Председателя Правления ЕНПФ Сауле Егеубаева ответила на вопросы exclusive.kz.

– Насколько оправдано, на ваш взгляд, использование методики расчетов минимальной достаточности пенсионных накоплений?

– Действующая методика расчета порогов минимальной достаточности утверждена в январе 2020 года и соответствует заложенным в законе критериям для пенсионного обеспечения не ниже минимальной пенсии. Изменения в Методику не вносились. Изначально ею был предусмотрен ежегодный пересмотр размеров порогов минимальной достаточности в зависимости от изменения ряда показателей, в том числе социально-экономических параметров, утверждаемым законом Республики Казахстан «О республиканском бюджете».

– Минтруда сообщил, что увеличение порогов минимальной достаточности пенсионных накоплений продиктована ростом МРП. Является ли это причина единственной или есть другие?

– Законом «О пенсионном обеспечении» определяется, что «порог минимальной достаточности пенсионных накоплений – минимальный размер пенсионных накоплений, сформированных за счет обязательных пенсионных взносов и (или) обязательных профессиональных пенсионных взносов, необходимый для обеспечения ежемесячной пенсии не ниже размера минимальной пенсии, установленного законом о республиканском бюджете и действующего на 1 января соответствующего финансового года, определенный в соответствии с Методикой, утвержденной Правительством Республики Казахстан».

Методика определения ПМД утверждена постановлением Правительства Республики Казахстан от 2 октября 2013 года № 1042 (с изменениями и дополнениями от 6 января 2021 года). Этот документ является открытым нормативным правовым актом и находится в свободном доступе в интернете, в том числе и на сайте ЕНПФ. В ней подробно расписан алгоритм расчета ПМД.

Такие социальные показатели как минимальная заработная плата, минимальная пенсия, величина прожиточного минимума индексируются в соответствии с Законом Республики Казахстан «О республиканском бюджете». В связи с этим перерасчет размеров ПМД должен производиться ежегодно с учетом изменения указанных параметров на каждый финансовый год. В методике расчета учитывается показатель минимальной пенсионной выплаты из ЕНПФ, который, в свою очередь, зависит от минимальной заработной платы /минимальной пенсии, минимальной базовой пенсионной выплаты. В результате пересчета будущая ежемесячная минимальная пенсионная выплата из ЕНПФ увеличена на 64%. Именно на эту цифру увеличиваются пороги для лиц предпенсионного и пенсионного возраста (58-62 лет). Чем моложе возраст вкладчика, тем выше процент изменения порога, поскольку срок получения пенсионных выплат более дальний, а будущие выплаты индексируются, соответственно, изменение порогов производится согласно формуле расчета на более высокий процент (до 69,3% для 40-летних, и далее максимально до 83,6% для 20-ти летних).

– Как в целом мера по изъятию допустимой части пенсионных накоплений повлияет на пенсионную систему РК?

– Несмотря на то, что законодательные изменения, предоставившие возможность досрочного использования пенсионных накоплений, действуют с начала 2021 года, общий объем пенсионных накоплений на счетах наших вкладчиков продолжает постоянно увеличиваться за счет поступающих пенсионных взносов и начисляемого инвестиционного дохода. К примеру, на улучшение жилищных условий и лечение на 1 ноября 2021 года было использовано порядка 2 трлн. тенге. В тоже время на счетах вкладчиков Фонда сформированы пенсионные накопления на сумму более 13,2 триллионов тенге. С 01.11.2020 по 01.11.2021 гг, сумма увеличилась на 613,5 миллиардов тенге или на 5%, а с января 2021 года на 3 %.

Более того, за десять месяцев 2021 года вкладчики ЕНПФ внесли больше средств, чем за аналогичный период прошлого года. На 1 ноября 2021 года на счета вкладчиков поступили пенсионные взносы в общем объёме порядка 1,1 трлн. тенге, что превысило показатель за аналогичный период 2020 года (на 203,5 млрд. тенге или 23%). Помимо взносов самих вкладчиков значительный прирост пенсионных накоплений был обеспечен благодаря чистому инвестиционному доходу, который с 1 января по 1 ноября 2021 года превысил 1,2 трлн. тенге, что превышает показатели прошлого года на 105,6 млрд. тенге или 10%.

Поэтому кардинального влияния изъятие сумм в связи с выплатой единовременных пенсионных выплат на пенсионную систему не оказало, и объем пенсионных активов не снизился. Как говорилось выше, досрочное изъятие сказывается на индивидуальном пенсионном счете вкладчика, принявшего решение об использовании своих накоплений.

– Как Вы считаете, стоит ли снимать пенсионные накопления, которые разрешены законом? Как это можно сделать?

– Решение о том, использовать пенсионные накопления сейчас для решения острых вопросов в целях улучшения жилищных условий и (или) оплаты лечения или сохранить их на индивидуальном пенсионном счете (ИПС) для обеспечения пенсии каждый вкладчик (получатель) принимает самостоятельно, исходя из своих краткосрочных и долгосрочных финансовых планов.

Для принятия решения об использовании пенсионных накоплений, прежде всего, нужно проверить свой ИПС и убедиться в наличии суммы, доступной для изъятия. Сделать это можно в личном кабинете на сайте или в мобильном приложении ЕНПФ либо электронного правительства, либо посетив отделение ЕНПФ.

Затем следует обратиться к одному из уполномоченных операторов через интернет-портал уполномоченного оператора для открытия специального счета и подачи заявлений на единовременную пенсионную выплату (ЕПВ) и способа удержания индивидуального подоходного налога (ИПН) с использованием электронной цифровой подписи (ЭЦП). На сегодняшний день уполномоченными операторами, принимающими заявления на использование части пенсионных накоплений в целях улучшения жилищных условий, являются АО «Жилищный строительный сберегательный банк «Отбасы банк», АО «Народный банк Казахстана», АО «Altyn Bank», АО «Банк ЦентрКредит» и АО «Банк Фридом Финанс Казахстан». В целях оплаты лечения – только Отбасы банк.

Уполномоченный оператор в течение двух рабочих дней направляет электронное уведомление в ЕНПФ, которое содержит в себе сведения о принятых заявлениях, в том числе данные о цели и субцели изъятия, о сумме ЕПВ в размере, определенном вкладчиком (получателем), о способах удержания ИПН, с прикреплением к электронному уведомлению указанных заявлений, подписанных ЭЦП вкладчика (получателя). По установленным правилам ЕНПФ должен перечислить сумму, указанную в заявлении, на специальный счет, открытый у уполномоченного оператора, в течение 5 рабочих дней. На практике же это происходит раньше – не позднее трех рабочих дней.

После поступления ЕПВ на специальный счет получатель предоставляет уполномоченному оператору документы, подтверждающие целевое назначение единовременных пенсионных выплат: Отбасы банку в течение 20 рабочих дней, другим уполномоченным операторам в течение трех рабочих дней. В случае, если в установленный срок этого не произойдет, эти средства подлежат возврату в ЕНПФ.

В связи тем, что по поручению президента Касым-Жомарта Токаева сроки действия порогов минимальной достаточности пенсионных накоплений, рассчитанные на 2021 год, продлеваются до 1 апреля 2022 года, у вкладчиков (получателей) ЕНПФ есть возможность для принятия обдуманного решения об использовании части своих пенсионных накоплений или их сохранении.

– Если оставить все как есть, то какие риски могут возникнуть при использовании пенсионных накоплений?

– Накопительная пенсионная система Казахстана устроена таким образом, что она максимально защищена от рисков. За 23 года, несмотря на ряд финансовых кризисов в мировой экономике, она сохранила стабильность. На сегодняшний день Казахстан – единственная страна в мире, где есть государственная гарантия сохранности пенсионных накоплений граждан от инфляции. Закон «О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан» гарантирует получателям сохранность обязательных пенсионных взносов и обязательных профессиональных пенсионных взносов в ЕНПФ в размере фактически внесенных взносов, с учетом уровня инфляции на момент получения права на пенсионные выплаты. Если к моменту выхода на пенсию накопления будут ниже инфляции, то эта разница восполняется получателю за счет республиканского бюджета при получении им первой пенсионной выплаты из ЕНПФ.

Досрочное изъятие пенсионных накоплений отразится, прежде всего, на состоянии индивидуального пенсионного счета вкладчика, и, как следствие, его будущих пенсионных выплатах. Учет пенсионных накоплений граждан ведется индивидуально и накопления формируются из персональных пенсионных взносов, инвестиционного дохода и его персональных изъятий (или пенсионных выплат) при наличии таковых.

Надо понимать, что средства, которые остаются на ИПС в пределах порога минимальной достаточности, позволяют обеспечить вкладчика пенсионными выплатами в размере не ниже минимальной пенсии. Это небольшая сумма, которая складывается из выплат из ЕНПФ и минимальной базовой пенсии, которая составляет 54% прожиточного минимума. Для сохранения на индивидуальном пенсионном счете суммы, достаточной для обеспечения получателя при достижении пенсионного возраста хотя бы минимальной выплатой ежегодно пересчитываются пороги достаточности пенсионных накоплений. В то же время для достойной пенсии нужны хорошие накопления, которые формируются из регулярных своевременных взносов от в полном объеме от получаемых доходов.

– Может лучше передать какую-то допустимую часть пенсионных накоплений в управление инвестиционным компаниям? Что будет надежней и доходней?

– С января 2021 года вкладчики и получатели могут участвовать в инвестировании своих пенсионных накоплений путем самостоятельного выбора компании, управляющей инвестиционным портфелем (УИП). Сейчас на рынке работают четыре компании, которые имеют лицензию на осуществление деятельности на рынке ценных бумаг, в соответствии с договором о доверительном управлении пенсионными активами с ЕНПФ, а также кастодиальный договор с ЕНПФ и банком-кастодианом. Данным критериям на сегодняшний день соответствуют: АО «Jusan Invest», АО «Halyk Global Markets», АО «BCC Invest», АО «Сентрас Секьюритиз».

Информация о каждом из УИП, включая показатели инвестиционного управления, инвестиционную декларацию, а также сведения о комиссионном вознаграждении УИП, размещена на сайте enpf.kz в разделе «Услуги»-«Перевод части пенсионных накоплений в доверительное управление УИП».

– Есть ли смысл сейчас воспользоваться аннуитетом, и если да, то какие для этого есть возможности?

– Договор пенсионного аннуитета заключается между страхователем (получателем) и страховой организацией на основании письменного заявления получателя на срок, определенный требованиями Закона о пенсионном обеспечении. При этом лицо, заключающее данный договор, свободно в выборе страховой организации. Перевести пенсионные накопления в страховые компании при достаточности пенсионных накоплений для заключения договора пенсионного аннуитета для обеспечения пожизненных выплаты не ниже 70 процентов от величины прожиточного минимума, установленной законом о республиканском бюджете и действующей на 1 января соответствующего финансового года, могут:

За счет обязательных пенсионных взносов (ОПВ) лица, достигшие пенсионного возраста (с 1 января 2021 года – мужчины – 63 лет, женщины – 60 лет, с ежегодным увеличением пенсионного возраста женщин на полгода до достижения 63 лет в 2027г.); инвалиды первой и второй групп, если инвалидность установлена бессрочно; лица, достигшие 45 лет.

За счет обязательных профессиональных пенсионных взносов (ОППВ) это могут сделать лица, достигшие пенсионного возраста; инвалиды первой и второй групп, если инвалидность установлена бессрочно; лица, достигшие сорокалетнего возраста, за которых уплачены ОППВ в совокупности не менее 60 календарных месяцев.

В случае недостаточности пенсионных накоплений, сформированных за счет ОПВ и(или) ОППВ, для заключения договора пенсионного аннуитета могут быть использованы пенсионные накопления за счет добровольных пенсионных взносов.

Если сумма пенсионных накоплений на ИПС превышает сумму договора пенсионного аннуитета, данная разница выплачивается вкладчику (получателю) из ЕНПФ в виде ежемесячных пенсионных выплат, либо используется им для внесения изменений в действующий договор пенсионного аннуитета в части увеличения размера страховых выплат и страховой премии по договору пенсионного аннуитета, либо для заключения другого договора пенсионного аннуитета со страховой организацией.

С января текущего года казахстанцы могут заключить договор отложенного пенсионного аннуитета с компаниями по страхованию жизни. Отложенный пенсионный аннуитет – продукт, позволяющий перевести пенсионные накопления в компанию по страхованию жизни с 45 лет и начать получать выплаты из них до официально выхода на пенсию.

Учитывая, что с этого года снизился размер месячной страховой выплаты из страховой организации, соответственно, значительно снизилась сумма достаточности для заключения пенсионного аннуитета.

Кроме того, следует отметить, что оставшаяся на ИПС в ЕНПФ сумма пенсионных накоплений после заключения договора пенсионного аннуитета может быть использована в целях улучшения жилищных условий и (или) оплаты лечения или перевода УИП.

Самые главные преимущества договора пенсионного аннуитета – пожизненность выплат и возможность получения регулярных выплат из пенсионных накоплений до наступления пенсионного возраста. Вместе с тем, если есть намерение и возможность заключить договор пенсионного аннуитета, нужно внимательно ознакомиться с его условиями, обратить внимание на сроки гарантированных выплат и ряд других условий и только затем принять взвешенное решение.