Банки уходят в мобильный формат

О развитии мобильного банкинга в Казахстане мы поговорили с Шоканом Дусиповым, начальником управления развития услуг, департамента Homebank.kz

- Мобильный банкинг – это движение вперед, движение в будущее, в том смысле, что у нас появляется отличный инструмент связи с клиентом, возможность общаться с клиентом всегда и везде. В том смысле, что если у него есть мобильный телефон, установлено мобильное приложение от банка и хороший прием связи от наших мобильных операторов, то мы можем предоставлять ему в любое время в любом месте большой набор банковских услуг. Сейчас мы видим такую тенденцию, что все движется в сторону мобильного - мобильного в целом. Магазины и веб-сайты стремятся создавать свои мобильные приложения. В том числе и очень крупные – Google , Facebook, Skype, Youtube и другие. Все понимают перспективность этого направления.

Уже сейчас около 40% всех сессий в нашем интернет-банкинге проходят через мобильный банк. И эта доля сформировалась всего лишь за год-полтора. А что будет еще через год, через два, когда мы сможем добавить новые интересные услуги в наш интернет-банк? Мы думаем, что к тому времени мобильный банкинг перегонит те сессии, которые происходят через классический обычный компьютер или ноутбук. Сейчас все двигаются в сторону планшетов и мобильных телефонов. Потому что он всегда с тобой, всегда в твоем кармане. И качество связи, беспроводного интернета, в том числе от мобильных операторов – 3G, 4G - позволяет передавать большие массивы данных очень быстро.

- Вы сказали, что доля мобильных транзакций начала расти год-полтора назад. С чем это было связано?

- Наш интернет-банк существует уже 15 лет. Мы были одними из самых первых в Казахстане. Лет 5 назад мы стали двигаться в сторону обслуживания клиентов через мобильные телефоны. Тогда, конечно, качество связи оставляло желать лучшего. А единственной услугой были мгновенные текстовые сообщения. Можно было узнать, например, о текущем состоянии счетов, отправив в банк СМС с определенным кодом на короткий номер, и получив в ответ СМС с текущим балансом. Или автоматически получать сообщения о снятии денег и пополнении счетов.

Года полтора-два назад мы запустили мобильное приложение, которое можно установить на смартфоны с операционной системой Android и IOS. И сразу начался стремительный рост, на сегодняшний день больше 100 тысяч пользователей установили это мобильное приложение. Мы считаем, что в дальнейшем это движение будет только ускоряться, усиливаться. В итоге количество всех сессий, всех входов в нашу систему с мобильных телефонов будет намного больше, чем с других платформ.

- Насколько широк охват услуг, представленных в мобильном банке, и что вы еще планируете предложить пользователям?

- Если говорить о возможности взаимодействия сматрфонов с физическими пос-терминалами в магазинах, в других ритейловых сетях, то это есть пока только в виде пилотного проекта, который мы реализуем с одним из мобильных операторов. В этом случае в СИМ-карту вшиваются данные по платежной карте. Но такая возможность есть только на флагманских смартфонах, поддерживающих технологию NFC. Эта технология лишь недавно появилась на западе, например Apple Pay запустил ее только в текущем году.

Выглядит это так: вы подносите сотовый телефон к терминалу, происходит транзакция, вы вводите PIN и получаете ту или иную услугу. Но это не предел – мы движемся в сторону облачного хранения данных, которое дает возможность платить с телефона, не привязываясь к СИМ-карте. Тогда шифрованные данные по платежной карте будут храниться в памяти самого телефона. Соответственно, если у вас много карт, то не обязательно будет для каждой из них иметь отдельную СИМку.

- Но это вы говорите о возможности физической оплаты со смартфона. А как еще можно платить, используя телефон? 

- Если говорить об услугах, как таковых, то все, что есть в нашем «классическом» интернет-банкинге, в который можно зайти с ноутбука или с большого персонального компьютера, доступно и со смартфона. Мобильные телефоны стали очень мощными, они имеют серьезные процессоры, могут хранить большие массивы данных. Сегодня у каждого в кармане целый персональный компьютер. Соответственно, мы можем со смартфона проводить те или иные транзакции, например, оплачивать услуги сотовой связи, коммунальные услуги, даже покупать билеты в кино, переводить деньги  – другу, брату, кому угодно. Везде, где есть связь, есть выход в интернет - WiFi, 3G, 4G, не имеет значения.

- Сталкиваетесь ли вы с тем, что в регионах тормозится развитие мобильного банкинга из-за недостаточного качества связи? 

- Это эволюционное, постепенное движение. Есть определенное сопротивление новым технологиям, как таковым. Но в итоге все к этому приходят. Сейчас основным условием использования мобильного приложения является сам аппарат. Самые недорогие смартфоны на базе Android стоят 20 – 25 тысяч тенге. С точки зрения доступности, я считаю, что производители сотовых телефонов сделали большой шаг вперед и востребованность мобильных услуг будет расти.

Понятно, что у нас есть «флагманские» регионы, в которых люди любят такие технологии, сами их ищут и даже требуют. Основное развитие, которое мы сейчас получаем в части мобильного приложения, происходит за  счет клиентов Алматы и Астаны. Но качество связи – оно и сейчас на уровне. Во всех областных центрах она такая же, как и здесь. Сеть покрытия такая же, везде все ловит, мы все проверяли. Понятно, что Алматы – рынок сам по себе большой, потому что здесь много людей живет. Но если смотреть  по пропорциям, по коэффициентам, то проникновение по областным центрам есть. В районных центрах люди мобильными услугами тоже пользуются, не в массовом виде, но мы туда обязательно придем. Все туда придут, потому что это очень удобно. 

- Вопрос безопасности мобильных платежей – один из самых чувствительных для пользователей. Как не стать жертвой хакера?

- В мобильном приложении, так же, как и в нашем классическом интернет-банке весь обмен информацией между банком и клиентом (независимо от устройства, с которого он выходит в сеть) происходит в зашифрованном виде (по стандарту SSL-шифрования). Для того, чтобы ее расшифровать, нужно обязательно иметь шифровальные ключи, как в шпионских фильмах про Вторую мировую. Какой-нибудь очень продвинутый хакер в публичной Wi-Fi сети может перехватить эту информацию, но он ничего не поймет. Там будут только циферки и закорючки, и что с ними делать – непонятно, ведь шифр есть только у нас.

Кстати, если вы замечали, в адресной строке браузера обычно адрес начинается с http://. Но на сервисах, для которых критична защита информации, в адресе обычно есть еще одна буква:  https://. Это значит secure, то есть безопасное, зашифрованное соединение. Если вы зашли на такой сайт, можете быть уверены в том, что вся информация, которой обменивается, допустим, сервер банка и ваш компьютер, проходит в виде зашифрованного сообщения. Это увеличивает массив передаваемых данных, но с учетом того, что сейчас интернет супербыстрый, для нас это никакого значения не имеет. Мы, кстати, заметили, что когда в 2007 году в Казахстане появился широкополосный интернет, количество пользователей дистанционных банковских услуг резко выросло. Хотя мы к тому времени существовали на рынке уже 7 лет.

- Использовать мобильный банкинг очень просто. Но, может быть вы, как профессионал, дадите какие-то советы рядовым пользователям? 

- Главный совет – храните свои персональные карточные данные, всевозможные пароли, идентификаторы в тайне.  Конечно, бывают ситуации, когда надо другу, близкому человеку, доверяя ему, передать какие-то личные данные. Но вдруг он отнесется к этому недостаточно ответственно, и нечаянно, не по злому умыслу потеряет бумажку с вашим паролем? Помните, что основным «слабым звеном» в системе интернет-платежей является конечный пользователь. Всегда мошенники пытаются достучаться до него любыми путями – представиться сотрудником банка, отправить ему очень похожее на официальное письмо. Позвонить, сказать, что нужно срочно продиктовать свой пароль. И бывает, зачастую люди говорят – да, есть у меня такой-то пароль, PIN, раз уж вам надо. Потом, конечно, плачут, потому что деньги уходят неизвестно куда. Техническая сторона вопроса защищена очень надежно. Много профессиональных людей работают в этой части, не только в Казахстане, но и по всему миру. Мы являемся участниками международных платежных систем Visa, Master Card, American Express, у нас задействовано всевозможное дорогое оборудование, банкоматы с видеокамерами и т. д. Но по сути конечный пользователь – самый уязвимый элемент во всей этой системе. Поэтому, еще раз повторю - пожалуйста, храните свои личные данные в тайне.