, 
АТФБанк следует за своим клиентом
Зарина Галиаскарова
- Тимур Ризабекович, стратегия АТФБанка кардинально изменилась. Расскажите, пожалуйста, об этом.
- После серьезного анализа успешного развития ряда банков в странах, которые экономически и ментально близки Казахстану, была разработана стратегия развития банка на три года, которая теперь продлевается и корректируется ежегодно. Один из основных принципов - необходимость постепенного снижения доли крупных предприятий в кредитном портфеле. Дело в том, что крупные предприятия, которых в Казахстане не так много, все больше попадают в фокус иностранных банков, с которыми нам пока тяжело конкурировать по стоимости наших фондов. Кроме того, они и сами активно выходят на международный рынок капитала. Естественно, такие предприятия постепенно будут уходить из списка наших заемщиков. В условиях стабильного роста экономики лучший для банка способ заработать - это кредитовать население, а также финансировать малый и средний бизнес, который набирает обороты в результате растущего платежеспособного спроса. Мы хотим довести удельный вес кредитов малому и среднему бизнесу до 50 процентов ссудного портфеля. Притом что сам портфель постоянно растет, скажем, за этот год он у нас удвоился. Основная цель сегодняшней стратегии: рыночная доля АТФБанка к 2007 году должна увеличиться до 10-15 процентов. Думаю, что это по силам, ведь уже сейчас, по состоянию на начало марта валюта-баланс достигла 3 млрд. долларов США.
- Цели очень амбициозные. Какими способами Вы собираетесь их достигнуть за короткий период?
- Основной резерв роста - это малый и средний бизнес. Главное конкурентное преимущество для банка - сокращение времени от приема кредитной заявки до принятия решения и предоставления ссуды. Как этого добиться? Один из способов - значительное делегирование полномочий «сверху вниз» в структуре банка. Вторая важнейшая конкурентная составляющая - стоимость кредитов, над снижением которой банк очень серьезно работает.
- Тимур Ризабекович, в 2004-2005 годах АТФБанк успешно разместил ряд выпусков международных облигаций и привлек несколько синдицированных займов. На какие проекты направляются «длинные» финансы?
- В большей части средства идут на расширение нашей программы кредитования. На сегодня кредитный портфель банка - это около 2/3 его активов, или порядка 2 млрд. долл. Наиболее быстро растущие части ссудного портфеля - розничные кредиты и кредиты для малого и среднего бизнеса. Но дешевые деньги - только часть успеха. Главной составляющей конкурентной борьбы на нашем финансовом рынке в ближайшие три - пять лет будет повышение эффективности. Возьмем операционные затраты: по основной десятке казахстанских банков они колеблются в пределах 1,5% – 2%, которые, естественно, заложены в стоимости кредитного продукта. Нам необходимо их минимизировать и взять под контроль. А для этого потребуется многое, в том числе и IT-технологии высокого уровня. В июне 2005 года TEMENOS Group и АО «АТФБанк» подписали контракт, предусматривающий, что АТФБанк будет пользоваться услугами TEMENOS T24, мирового флагмана модульного программного обеспечения, в головном офисе банка и во всех филиалах, обслуживая около двухсот пятидесяти тысяч счетов конечных пользователей.TEMENOS T24 содействует АТФБанку в автоматизации принципов бизнес-процессов, экономии времени для выпуска на рынок новых продуктов и обеспечивает соответствие международным финансовым стандартам. TEMENOS T24 обеспечивает розничную, корпоративную и казначейскую функциональность с локальным клирингом и рост потенциала доходов АТФБанка. Это дорогостоящая программа, но за 3-5 лет она обязательно окупится, потому что мы сможем контролировать свои операционные расходы. Новая компьютерная система также даст банку возможность осуществлять жесткий контроль всех операций в режиме реального времени. В итоге сократятся потери. Еще одно направление улучшения эффективности - аутсорсинг. Сейчас многие из непрофильных для банков услуг уже можно получить у специализирующихся профессиональных компаний. И мы идем по такому пути. И третье направление повышения эффективности - инвестиции в персонал, обучение, повышение квалификации.
- Какие проекты Вы считаете приоритетными для АТФБанка?
- Проекты с гарантированной возвратностью… Отраслевая структура кредитования АТФБанка очень изменилась за последние несколько лет. Появились новые сферы кредитования, ссудные ресурсы стали более диверсифицированы. Мы перешли на менее рискованные виды кредитования в аграрном секторе. Теперь АТФБанк предпочитает проекты, связанные с технологическим переоснащением, с созданием новых перерабатывающих производств. В целом малый и средний бизнес - наш приоритетный рынок, кредиты в секторе МСБ ныне занимают порядка 30% нашего кредитного портфеля.
- Почему? Ведь именно в этом сегменте сконцентрированы самые большие риски.
- Наша практика показала, что проекты в малом и среднем бизнесе не самые рискованные. В крупных проектах рисков бывает значительно больше. Необходимо уделять первостепенное внимание процедурам риск-менеджмента. Очень важно, чтобы подразделения риск-менеджмента банков и компаний в своей деятельности были свободны от конкурентного давления рынка. Добиться этого сложно. В любом банке служба риск-менеджмента должна иметь максимальные полномочия, быть «последним бастионом» защиты его финансовых интересов.
Основное действие по хеджированию рисков в сегменте МСБ - в диверсификации части портфеля, которую составляют кредиты для субъектов этих видов бизнеса.
Конечно, работать с малым бизнесом очень сложно. Нельзя утверждать, что можно развить кредитование малого и среднего бизнеса на основе стандартных подходов, к которым привыкли банки. Заемщики этой категории «не прозрачны» в финансовом плане. Главное - знать, как работать с этой категорией заемщиков. Для банка есть два выхода из такой ситуации: либо как-то помочь своим клиентам, либо попытаться с ней жить. Необходимо научиться оценивать кредитоспособность заемщика по косвенным признакам. И нам это удается - 15 марта текущего года Национальная лига потребителей Казахстана по результатам работы в 2005 году наградила АТФБанк, члена Ассоциации предприятий безупречного бизнеса Казахстана, народным знаком качества «Безупречно» и сертификатом именно за содействие развитию малого и среднего бизнеса Казахстана. А в конце прошлого года авторитетное международное издание EUROMONEY признало АТФБанк лидирующим финансовым институтом Республики Казахстан в корпоративном управлении и лучшим банком для малого и среднего бизнеса Казахстана.
- Говоря об очевидных успехах банка, хотелось бы спросить о позиционировании АТФБанка на финансовом рынке. Что концептуально меняется в публичном имидже банка, ведь закончился первый год, как Вы заявили о ребрэндинге?
- В прошлом году мы отметили первый юбилей АТФБанка. За десятилетие и в банке, и в стране изменилось многое. Первоначально наш финансовый институт создавался с участием голландского капитала как своего рода «нишевой» коммерческий банк, специализирующийся на обслуживании экспортно-импортных операций крупных казахстанских предприятий. Такая стратегия в середине девяностых годов была оптимальной. За последние несколько лет стратегия в корне поменялась - банк стал универсальным, развил филиальную сеть. Сегодня у нас 19 филиалов во всех регионах страны, есть дочерние банки в Кыргызстане и России. В Москве также открыто официальное представительство банка. В начале 2005 года АТФБанк репозиционировался и предстал в новом свете как универсальный коммерческий банк, содействующий уверенному росту клиентов, строя с ними долгосрочное сотрудничество. Наш слоган: «АТФБанк - Банк для Уверенного Роста». «Рост» и «Уверенность» - два концептуальных понятия, на основе которых базируется и репутационная стратегия АТФБанка.
- Изменения стратегии связаны и с движением рынка. Многие аналитики говорят о дефиците эффективных проектов для финансирования в Казахстане, из-за чего банки устремились на соседние рынки. В их числе и АТФБанк…
- Для АТФБанка экспорт капитала на внешние рынки - не самоцель. Мы не открываем филиалы и представительства ради своего физического присутствия в том или ином регионе государства или за его пределами. Мы финансирующая организация, и это значит, что развитие банка определяется исключительно развитием его клиентов. АТФБанк следует за своим клиентом! Именно с этим было связано выдвижение банка в Кыргызстан и Россию, где работает очень много наших клиентов - казахстанских компаний, причем работают очень эффективно. В Казахстане огромное поле для деятельности и множество интересных проектов. А существующие проблемы во многом отражают качество банковской системы Казахстана и потенциал ее роста. У наших банков огромные перспективы и ресурсы. И очень важно, чтобы реформы, проводимые государством, способствовали их Уверенному Росту.
