Зачем Нацбанк хочет ограничить наличные платежи?

На недавнем заседании Мажилиса парламента РК заместитель председателя Национального банка Алпысбай Ахметов сообщил о том, что регулятор намерен принять меры по ограничению наличных платежей. Эксперты считают, что таким образом Нацбанк намерен бороться с теневой экономикой и проводить политику дедолларизации.

Стоит отметить, что новый законопроект «О платежах и платежных системах», который планируется принять в ближайшее время, предусматривает установление ограничения на использование наличных денег при платежах. Вводится также возврат средств по несанкционированным операциям с использованием платежных карточек.

Вслед за миром

Алпысбай Ахметов считает, что таким образом Казахстан демонстрирует, что движется к мировым стандартам, так как сейчас повсеместно уходят от обращения наличных денег. Он отметил, что в соответствии с законом о противодействии отмыванию доходов и финансовому терроризму принято решение максимально снизить наличные расчеты во всех видах операций между физическими лицами. Также закон будет направлен против банковского лобби, так как тарифы банков при расчете наличными растут, а при безналичном расчете они не взимают комиссию. Такие меры принимаются в интересах потребителей финансовых услуг, сказал заместитель председателя Нацбанка. 

Также будет введен государственный контроль над деятельностью частных небанковских платежных организаций.

«Когда вы вносите деньги в QIWI-терминалы, неизвестно, деньги ушли по адресу или вообще исчезли? Какие обязательства несет хозяин терминала? Мы хотим защищать права потребителей, чтобы они знали, к кому нужно обращаться», - сказал Алпысбай Ахметов 

Директор Департамента по защите прав потребителей финансовых услуг Национального банка РК Александр Терентьев подчеркнул, что  законом предусматривается возможность осуществления платежей и переводов денег юридическими лицами только при открытии ими банковских счетов. За исключением тех случаев, когда происходит оплата юридическими лицами  налоговых и иных платежей в бюджет, а также добровольных пенсионных взносов и социальных отчислений, которые могут оплачиваться в наличной форме.

«Данная норма также корреспондируется с требованиями по противодействию отмывания денег и финансирования терроризма и, кроме того, направлена на усиление борьбы с теневой экономикой и лжепредпринимательством. В проекте Закона сохранена действующая норма из закона Республики Казахстан «О платежах и переводах денег», предусматривающая проведение платежей между юридическими лицами по сделке свыше 1000 МРП исключительно в безналичной форме», - сообщил он.

Вместе с тем законопроектом не предусмотрены ограничения на использование наличных денег либо иных способов осуществления платежей для физических лиц, сообщил он.  

В пояснительной записке к законопроекту отмечено, что в настоящее время назрела необходимость закрепления правовых положений по вопросам организации и функционирования платежных систем, регулирования рынка платежных услуг с учетом международных стандартов, а также совершенствования норм в области платежей и переводов в соответствии с применяемой международной практикой.

Болезненно, но необходимо

Доктор делового администрирования, доцент Almaty Management University Ерлан Ибрагим заметил, что постепенное ограничение на использование наличных денег - это планомерная программа, которая последовательно реализуется не только в Казахстане, но и по всему миру. Во-первых, это обусловлено регулирующими функциями налогового характера. Во-вторых, связано с контрольными функциями, нацеленными на обеспечение безопасности, такими как борьба с терроризмом, преступностью и коррупцией. Но самое главное это борьба с теневой экономикой, считает он.

Сокращение денежной массы это не первопричина, скорее результат политики государства, нацеленный в первую очередь на борьбу с теневой экономикой и озвученной правительством программы дедолларизации. В целом денежная масса растет, растет и наличная масса, сказал эксперт.

 Денежные агрегаты состоящие из наличных денег в обращении М0, узкой денежной массы М1, широкой денежной массы М2 и денежной массы М3. М0 определяется как наличные деньги за пределами депозитных организаций (банкноты и монеты в национальной валюте, находящиеся в обращении за минусом наличных денег, хранящихся в кассе банков и кредитных товариществ); М1 определяется как М0 плюс переводимые депозиты в национальной валюте небанковских юридических лиц и населения; широкая денежная масса М2 включает в себя М1 плюс другие депозиты в национальной валюте и переводимые депозиты в иностранной валюте небанковских юридических лиц и населения. Денежная масса М3 включает в себя М2, плюс другие депозиты в иностранной валюте небанковских юридических лиц и населения.

Сокращается доля наличной массы М0 к общей денежной массе М3.

 «Данные меры, безусловно, будут противодействовать отмыванию доходов, но они в такой же мере будут негативно отражаться на покупательной активности. В результате мы будем иметь дальнейшее сокращение покупательной способности и как следствие дальнейшее сокращение бизнеса. Как мне кажется, в настоящее время общество в большей мере страдает от отсутствия эффективного контроля над деятельностью частных небанковских платежных организаций. И думаю, что усиление контролирующих функций регулятора, не помешает. Прежний опыт контроля финансового рынка, который осуществлялся Национальным банком, не всегда был эффективным. Очевидно, что введение ограничений наличных платежей значительно сократит их общий объем. И это будет касаться не только юридических лиц. Как показывает статистика, несмотря на то, что в Казахстане увеличивается доля безналичных платежей,  она все еще очень мала, основные операции по карточкам около 85%, это операции по обналичиванию», - сказал Ерлан Ибрагим.

Более безопасное средство

Аналитик инвестиционной компании «Финам» Богдан Зварич отметил, что стремление к увеличению электронных платежей обосновано текущим состоянием мировой экономики. Так, уже давно крупные покупки совершаются при использовании пластиковых карт или электронных платежей, проводимых через интернет-банк. Вводимые же ограничения коснутся в основном крупных покупок, что позволит отслеживать источники средств, которые направлены на них. С одной стороны, это является контролем над источниками финансирования покупок, с другой – защищает покупателя. Потому как, электронный расчет более безопасное средство, по сравнению с расчетом наличным, сказал он.

Старший аналитический обозреватель MFX Broker Роберт Новак  также считает, что основная цель сокращения сферы применения наличных денег в расчетах между юридическими лицами - это борьба с уклонением от уплаты налогов, то есть «теневым» сектором экономики. Когда расчеты происходят преимущественно в безналичной форме, властям легче контролировать объемы транзакций, сравнивать их с налоговой отчетностью бизнеса и выявлять нарушения. Вторая цель – это выявление сомнительных транзакций, связанных с торговлей наркотиками, отмыванием доходов, полученных преступных путем, финансированием терроризма. В эту же логику укладываются меры по введению государственного контроля над деятельностью частных небанковских платежных организаций. Так как непрозрачность этого рынка зачастую используется с целью избежать внимания контролирующих органов, сказал он.

Честному бизнесу бояться нечего

Однако по его словам бизнес не будет в восторге от таких новаций,  так как деловое сообщество обычно негативно воспринимает попытки повышения контроля со стороны государства. Он заметил, что  Казахстан всего лишь двигается в рамках международной тенденции, и с этим нужно просто смириться.

«Я не думаю, что для честного бизнеса, который не пытается «оптимизировать» налоговые платежи путем выхода за пределы правового поля, эти нововведения создадут серьезные проблемы.  Что касается физических лиц, то нужно понимать, что речь о полном отказе наличных расчетов с использованием купюр и монет не идет. Есть определенное движение в сторону того, чтобы перевести в безналичную сферу крупные платежи, и это тоже отвечает практике развитых стран и укладывается в логику борьбы с уклонением от уплаты налогов и незаконными финансовыми операциями. На деле это будет означать, что Нацбанк получит возможность более тщательно мониторить крупные сделки физических лиц и сможет в случае возникновения каких-то подозрений потребовать объяснений и подтверждающих документов. Наверное, нельзя сказать, что население, особенно, в сельской местности, где люди практически не пользуются банковскими услугами, психологически вполне подготовлено к этим нововведениям, но они необходимы, а потому лучше начинать их внедрение уже сейчас», - сказал Роберт Новак.

Бывший работник Нацбанка, независимый финансовый консультант Баян Шапагатова считает, что  новые меры могут обеспечить существенные преимущества. Например, технологическое развитие и, связанное с этим снижение роли банков и возрастание доли небанковских платежных систем, деятельность которых пока достаточно слабо регулируется и контролируется. Она отметила, что  во многих развитых странах такие ограничения уже действуют и, учитывая вхождение Казахстана во ВТО, введение таких ограничений стало необходимостью.

О своем положительном отношении к предложениям регулятора сказал и предприниматель, директор ТОО «Smart Investments» Марат Толибаев. Он отметил, что наличные деньги легче проводить вне бухгалтерского учета. Кроме того ими проще давать взятки. Безналичный расчет, по его словам, хотя и не уничтожит коррупцию, но преступные схемы усложнит.

«Я не думаю, что данная инициатива продиктована уменьшением денежной массы в экономике. Мне кажется, эти две вещи абсолютно не связаны. Действия Нацбанка я не воспринимаю, как давление на небанковские учреждения. Наоборот, нынешнее руководство регулятора демонстрирует либеральные подходы и приверженность к монетарным инструментам. Готово ли население к этим новшествам? Не совсем. Городские жители, несомненно, готовы. Недовольство с их стороны, считаю, необоснованным. А вот сельские жители не готовы. Вернее, не готова инфраструктура на селе. Там не везде есть отделения банков, и банковские терминалы встретишь не в каждом магазине, тем более там торговля в основном идет на рынках. Поэтому регулятору  совместно с банками и правительством необходимо параллельно с ограничением наличного оборота в городах провести комплексную работу по доведению банковской инфраструктуры до самой глубинки», - заключил он.