, 
Когда экономика Казахстана выйдет из пандемической комы?
Пандемия отбросила одни казахстанские компании назад, а другим позволила двигаться вперед семимильными шагами.
В 2020 году в Казахстане закрылись 31, 5 тыс. компаний. В результате бюджет недополучил свыше 50 млрд тенге.
Председатель регионального совета НПП «Атамекен» по Алматы Максим Барышев, рассказывая о результатах исследования, проведённого возглавляемого им группой компаний «Учёт» и аудиторской компанией Grant Thornton, сказал следующее:
- Когда говорят, что в стране есть 1,3 млн открытых компаний, это не значит, что эти компании действительно функционируют, - Как показала аналитика, 41% предприятий в стране неактивны: не платят налоги и т.д. - Казахстанская экономика потеряла в 2020 году 31 315 компаний, они перестали платить налоги. И если в 2019-м в казну было отчислено 51 млрд тенге, то через год наш бюджет недополучил примерно настолько же налогов. Больше всего таких компании-пустышек в трех самых крупных городах Казахстана: в Алматы - 8,5 тысяч, в Нур-Султане — 5,9 тысяч, в Шымкенте — 1,6 тысяч.
Вице-министр национальной экономики Тимур Жаксылыков считает, что последствия пандемии отразились на Казахстане сильнее, чем финансово-экономические кризисы последних десятилетий. Он привел такие цифры: в период азиатского кризиса в 1998 году экономика Казахстана снизилась до 1,9%, в периоды мировых финансово-экономических кризисов 2007-2009 и 2014-2015 годов у нас наблюдался даже небольшой рост в экономике - 1,2%, а в 2020-ом показатели в экономике снизились до 2,6%. Больше всего пострадала сфера услуг (торговля, туризм и т.д.) - на минус 5,6%.
Ключевым условием для восстановления экономики, по его мнению, является нормализация эпидемиологической ситуации. Положительные тенденции уже наметились: по итогам января-апреля текущего года рост экономики вышел в положительную зону, составив 0,7%, впервые с марта прошлого года.
Экономист Алмас Чукин сравнил последствия пандемии с ураганом в лесу, который сломал много деревьев. В то же время она создала ситуацию, похожую с тем, как если бы машина времени закинула нас всех на десять лет вперед.
– «То, что происходит в Казахстане и во многих странах мира, – это, условно говоря, ситуация K», – сказал он. – Это означает, что одни сектора резко вернулись к росту, другие упали и им необходимо оказывать помощь. Неэффективная работа с вакцинацией показала, что этот момент сильно упущен и пример успешных стран, Китая и США, у которых V-образный выход из кризиса, показывает, что их этот кризис еще более усилил. В США прогноз экономического роста составляет более 9% на этот год, Китай также выходит за пределы 10%. Экономист назвал предположительные даты выхода из кризиса разных стран. В каком году и при каких условиях это может произойти в Казахстане, он сказал в эксклюзивном интервью, которое будет опубликовано в ближайшие дни.
Председатель агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) Мадина Абылкасымова сообщила, что банки второго готовы к выходу из «антикризисных» послаблений. Из 23 мер пруденциального регулирования было принято решение сохранить до конца 2021 года только шесть мер, стимулирующих кредитование экономики.
Глава АРРФР сообщила, что общий пакет антикризисных мер составил 9% от ВВП страны: 4,3 трлн. тенге выделено из республиканского бюджета и Государственного фонда социального страхования (ГФСС), 2,1 трлн тенге – из средств Нацбанка. С марта 2020 года действует программа льготного кредитования, запущенная НБРК и АРРФР, ее объем – 800 млрд тенге, льготная ставка для заемщика – 8%. Также правительство «максимально расширило» условия программы «Дорожная карта бизнеса – 2025»: размер кредитов для субсидирования увеличен с 2,5 млрд до 7 млрд тенге, исключены отраслевые ограничения, увеличены гарантии фонда «Даму» в размере до 85% от суммы кредита. Для банков АРРФР ввело нормы временного пруденциального регулирования с целью снижения давления на капитал и ликвидности БВУ.
Мадина Абылкасымова также сообщила, кредиты экономике выросли за 2020 год на 5,5%. Существенный вклад в это внесла ипотека. Начиная с этого года, планируется завершение финансирования программ льготного кредитования. Среди них программа «7-20-25».
Как известно, с января этого года казахстанцы могли воспользоваться своими пенсионными накоплениями для улучшения жилищных условий, лечения и вложения в инвестиционные компании. За это время, по словам председателя правления «Отбасы банка» Ляззат Ибрагимовой, более 200 тысяч человек получили излишки своих пенсионных накоплении из ЕНПФ - около 950 млрд. тенге. Каждый третий потратил эти средства на полный выкуп жилья, оформили квартиру в ипотеку примерно 11 тысяч человек на 70 млрд. тенге
Однако, экс-министр финансов Болат Жамишев считает, что, разрешив использовать деньги из пенсионного фонда ЕНПФ для покупки жилья, погашения ипотеки, лечения и т.д., государство тем самым девальвировало значимость сбережений в накопительной пенсионной системе.
Чем Казахстан расплачивается за комфорт в сфере цифровизации?
Одним из важных моментов форума стала панельная дискуссия, где зашла речь о введении цифрового тенге. Катализатором, ускорившим этот процесс, стала пандемия. Эксперты по-разному оценивают целесообразность перехода страны к цифровому тенге. Одни считают ее еще одним удобным инструментом для потребителей, а другие рекомендуют учесть возможные риски и поначалу протестировать проект.
Заместитель управляющего директора IT-компании Terralink Андрей Трещук считает, что «Казахстан не должен остаться на обочине процесса, но и подходить к реализации этого шага нужно осторожно».
По мнению заместителя председателя правления ДБ АО «Сбербанк» Нурсултана Таскаранова, цифровизация является оптимальным балансом между затратами и удобством для банков и их клиентов.
– «Чем больше мы создаем для себя удобств, тем больше должны вносить в это инвестиций», – сказал он. – Банки всегда идут за бизнесом. Если они видят, что для этого есть потенциал, то делают клиентский путь к нему как можно более удобным и коротким. Особенно подстегнул нас прошлый год, когда клиент физически не мог прийти в отделения банков.
Банкир сообщил, что большая работа в те дни была проведена в том числе Министерством цифрового развития, инновации и аэрокосмической промышленности. Оно ввело много новаций - как технологических, так и юридических. Банкам, например, позволили интегрироваться с государственными базами данных, проводить онлайн-идентификацию клиентов и в таком же формате предоставлять услуги. Онлайн-идентификация означает, что человек становится клиентом банка без посещения отделений, по биометрической идентификации.
– Поэтому прошлогодние ограничения дали нам большую возможность дистанционно обслуживать и население, и корпоративных клиентов, – сообщил Нурсултан Таскаранов. – Что такое вообще цифровизация? В первую очередь, это удобство, во вторую – безопасность. Что касается кибербезопасности, то мошенники не дремлют. Они активно проходят свои "университеты" и начинают применять более изощренные методы обмана населения, под разными предлогами вынуждая людей раскрывать какие-то персональные данные, чтобы затем можно было пользоваться их средствами.
– Мы отслеживаем транзакции, если, например, видим, что клиент почему-то меняет номер телефона и при этом проводит денежные операции по переводу или списанию средств, - сообщил зампред Сбербанка в Казахстане. – В нашем банке для этого внедрен мультиканальный фрод-мониторинг. В зависимости от того, где клиент обслуживается – в нашем мобильном приложении, в филиале (отделении) или обращается в колл-центр, сопоставляем действия, чтобы узнать вероятность того, что это может быть фродом (мошенничеством). В прошлом году такая предосторожность позволила нам предотвратить десятки случаев мошенничества. Я уверен, что коллеги по цеху, также, как и мы, занимаются еще и предотвращением преступлений с применением социальной инженерии, когда злоумышленники завладевают учётными или персональными данными клиентов. Хотя это и не относится к зоне прямой ответственности финансовых институтов, но если средства клиента оказались под угрозой, то он начинает ассоциировать эту угрозу с банком, даже если последний имеет репутацию самого надёжного и быстрого. А то, что человек сам по телефону ненароком выдал все свои персональные данные и коды, он отказывается воспринимать как собственную оплошность. Такова природа человека. Поэтому наша задача как финсектора - разъяснить, по каким сценариям действуют мошенники. Раньше злоумышленники представлялись сотрудниками call-центров банков, чтобы выудить персональные данные, сейчас они якобы звонят из силовых ведомств.
Интимность персональной информация (ИИН, карточный счет, пин и CVV-коды) банкир сравнил с нижним бельем или зубной щеткой, которые сугубо индивидуальны.
– По такому же принципу нужно хранить и свои персональные данные, – советует он. – Никому, кроме уполномоченных государственных органов при личной встрече, вы не должны их раскрывать. А вот всё, что связано с попытками завладеть вашими персональными данными путем угроз по телефону, под видом продаж, быстрого совершения сделки – это мошенничество в чистом виде. Даже если вы кому-то скажете связку своего имени, ИИН и телефона, то это уже половина успеха для злоумышленника.
Ещё раз повторюсь: банк никогда не будет спрашивать у вас номер карты, CVV-код или номер телефона.
Нурсултан Таскаранов также осветил вопрос, связанный с цифровыми деньгами.
– В настоящее время существуют привычные нам формы денег: наличные и безналичные на карточных и текущих счетах банков. Нацбанком сейчас предлагается ввод третьей формы – это электронные кошельки как дополнительный вид безналичных расчётных средств. Если вы предпочитаете наличные, то у вас нигде не возникнет сложностей с оплатой. Если платите карточкой, то при отсутствии каких-либо сбоев, тоже можно не переживать за проведение платежа. Цифровые деньги – фактически то же самое. Существующие сейчас оптовые цифровые деньги предназначены для взаиморасчетов между крупными агрегатами. Если оплата стоимости каких-то финансовых услуг и хозяйственный оборот будет удобнее производить ими, то клиент выберет их самостоятельно, без дополнительной стимуляции. Это - как вода, которая течёт там, где нет препятствий.
Банкир также прокомментировал вопрос, связанный с кибератакой на клиентов одного из казахстанских банков весной этого года. Многие казахстанцы тогда были уверены, что их персональные данные «слили» сами сотрудники банка. Однако Нурсултан Таскаранов заверяет, что ни одно учреждение не будет умышленно распространять их:
– В большинстве уполномоченных органов проводятся фрод-мониторинги для выявления людей, которые могут изнутри «подорвать» финансовый институт и навредить клиенту. В банках первой пятёрки, я уверен, есть службы, которые занимаются сценариями по их нахождению. Противоправные действия таких людей уголовно наказуемы. Как правило, банки доводят такие дела до логического завершения.
Что касается весеннего сценария, когда почти каждому казахстанцу – держателю пластиковых карт - звонили мошенники якобы из coll-центра банка, то, как сказал банкир, за комфорт надо платить.
– Если мы к чему-то идём очень быстро, то на этом пути бывают издержки. Это первая причина. Вторую я уже озвучивал: мы сами распространяем свои данные. Третья причина кроется в том, что иногда мы относимся не очень ответственно к информации, которой владеем. И наша задача, как финансовой структуры – помимо предотвращения техногенного мошенничества, связанного со взломом, противоправным завладением персональными данными, стараться еще и вовремя информировать население о новых формах мошенничества.
