, 
Страховой рынок в поисках возможностей роста IT в страховании: на пороге цифровой трансформации
Председатель Правления АО "СК "Коммеск-Өмір" Олег Ханин считает, что главным трендом на рынке страхования в предстоящем году станет развитие цифровых технологий в отрасли.
Стремительное развитие информационных технологий и рост пользователей интернета подтолкнули страховой бизнес задуматься о новом цифровом канале – электронной коммерции. Сейчас страховым сообществом обсуждается процедура покупки Е-полиса, правила обмена электронными информационными ресурсами между страхователем и страховщиком и правила размещения информации на официальном интернет-сайте страховой организации.
Кроме того, параллельно планируется запустить и процедуру уведомления о наступлении страхового случая, проведения оценки размера причиненного вреда и получения страховой выплаты через интернет-сайт страховщика.
В связи с технологическими изменениями повышается важность защиты персональных данных страхователей, системы обмена данными, борьбы со страховым мошенничеством и вопросов кибербезопасности.
Новые цифровые продукты, считают эксперты рынка, могут стать точками роста как в части увеличения продаж, так и для улучшения сервиса. Для того, чтобы страхование стало персонализированным, казахстанские страховые компании начали запускать мобильные приложения, зарубежные страховщики – сервисы онлайн-консультации с чат-ботами в мессенджерах, применять технологии умного страхования и «интернет вещей».
Еще один новый инструмент иншуртехов – телематика в автостраховании, применяется не только для контроля стиля вождения и оперативной помощи при ДТП, но и для персонального подхода к тарифу. Казахстанскими страховщиками уже были сделаны попытки введения телематики, но учитывая специфику рынка, она пока не прижилась.
Изучается вопрос использования беспилотников для предварительной оценки автотранспорта при заключении договора АвтоКАСКО и оценки причиненного ущерба при ДТП. Аналогично умные технологии применимы в страховании имущества (установка систем безопасности) и здоровья (дистанционная оценка здоровья). Также исследуются вопросы использования биометрии и идентификации страхователя.
Слияния и поглощения на страховом пространстве
В 2018 году продолжится процесс сужения и концентрации страхового рынка. В первую очередь, это связано с объединением Халык банка и Казкома и их дочерних страховых компаний Казкоммерц-Полиса и Казахинстраха.
Кроме того, многим компаниям сложно выжить в условиях текущей макроэкономической ситуации и жесткой конкурентной борьбе с учетом требованиям регулятора к капитализации и нормативам маржи платежеспособности. С 1 февраля 2018 года изменятся нормативы к капиталу и платежеспособности страховых компаний.
В начале 2018 года между АО «СК «Коммеск-Өмiр» и АО «СК «Салем» заключен договор о передаче страхового портфеля АО «СК «Салем» по 4 обязательным классам страхования. Все договоры, вошедшие в переданный страховой портфель, продолжат свое действие на прежних условиях. Прием АО «СК «Коммеск-Өмiр» страхового портфеля не требует перезаключения действующих договоров страхования, изменения в них будут вноситься в общем порядке, установленном законодательством Республики Казахстан, и не влияет на исполнение страховщиком принятых на себя обязательств.
Международное рейтинговое агентство A.M. Best в своем пресс-релизе отметило, что после принятия страхового портфеля АО «СК «Салем» рейтинг АО «СК «Коммеск-Өмiр» останется неизменным – кредитный рейтинг b+ с прогнозом «стабильный».
2018 год – вызовы и надежды
В настоящее время регулятором рассматривается введение «регуляторной песочницы», то есть определенных условий работы, при которых финансовые компании смогут протестировать новые технологии и услуги без нарушений действующего законодательства. По результатам тестирования регулятором будет приниматься решение о жизнеспособности того или иного проекта. Основная цель «регуляторной песочницы» – создание дополнительных возможностей для оперативного решения проблем в сфере финтеха, так как законодательство априори запаздывает с принятием нововведений.
По самому массовому виду – обязательному страхованию ГПО ВТС рассматривается повышение лимитов ответственности по возмещению ущерба, причиненного имуществу, жизни и здоровью потерпевших лиц. Как следствие, страховым сообществом предлагается пересмотреть тарифы, которые не изменялись с 2007 года, хотя стоимость ДТП выросла в 2 раза. Также есть основания для пересмотра территориальных коэффициентов, возрастной градации водителей и градации технических средств по сроку эксплуатации, а также просчета тарифов с учетом 10% скидки при онлайн-страховании.
Министерством здравоохранения РК совместно Фондом социального медицинского страхования и страховым сообществом создана рабочая группа, которой рассматривается вопрос о возможности сочетания обязательного и добровольного медицинского страхования в части софинансирования затрат. Предполагается, что ассистанс (сервисная медицинская организация) будет оплачивать клинике за оказанную услугу из двух источников:
- в рамках договора страхования со страховой компанией;
- от Фонда медицинского страхования согласно действующему тарификатору, утвержденному правительством.
Кроме того, в новом Налоговом Кодексе отражены преференции при осуществлении добровольного страхования на случай болезни. Так, при наличии договора добровольного страхования на случай болезни и документа, подтверждающего уплату страховых премий, из доходов физического лица, подлежащих налогообложению, исключаются выплаты в пределах 8-кратного минимального размера заработной платы для покрытия расходов физического лица на медицинские услуги, или расходов работодателя на уплату в пользу работника страховых премий по договорам добровольного страхования на случай болезни.
По-прежнему актуальной остается проблема страхового мошенничества, в частности никак нерегламентированная деятельность так называемых «помогаек». Зачастую мошенники предлагают услуги по якобы ускоренному получению страховой выплаты на основании доверенности. В итоге получив от страховщика деньги, «помогайки» либо скрываются в неизвестном направлении, либо возмещают деньги в неполном объеме. В реальности добросовестные страховщики соблюдают установленные сроки осуществления страховых выплат и сокращают их с целью улучшения сервиса. Так, за 4 квартал 2017 года страховая компания «Коммеск-Өмір» по ОС ГПО ВТС осуществила 99,8 % не позднее 7 рабочих дней (по законодательству – не позднее 15 рабочих дней); по АвтоКАСКО и иным добровольным видам страхования 100% выплат осуществлено не позднее 5 рабочих дней.
Другой вид страхового мошенничества поставлен на поток в Костанайской области. Связано это с близостью границы с Россией. Суть в том, что мошенники заявляют в казахстанскую страховую компанию о страховом случае, произошедшем ранее в РФ, и наоборот. Причем, в сговоре с мошенниками состоят бывшие сотрудники страховых компаний. «Машины просто «растворяются» на просторах СНГ и Казахстана, а потом мы обнаруживаем их в России или Киргизии… Нашим сотрудникам угрожают, свидетелей запугивают.» Здесь необходима тесная координация страховых компаний и правоохранительных органов сопредельных стран, использований современных методов контроля, но, по словам Олега Ханина, ее нет…
